截至2009年2月26日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行青海省分行格爾木市支行今年累計(jì)發(fā)放小額貸款115萬(wàn)元、其中1月份發(fā)放9筆、貸款金額90萬(wàn)元；2月份發(fā)放3筆，貸款金額25萬(wàn)元，累計(jì)貸款結(jié)余金額459萬(wàn)元。 

    從貸款發(fā)放量看，進(jìn)入2009年以來(lái)，格爾木市支行的小額信貸發(fā)展速度放緩，主要原因有兩點(diǎn)：一是格爾木經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶(hù)中，外地人口占比很大。在春節(jié)期間，大部分外地商戶(hù)返鄉(xiāng)過(guò)年，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)驟減。二是受客戶(hù)返鄉(xiāng)過(guò)年等因素影響，小額貸款出現(xiàn)了個(gè)別逾期現(xiàn)象；由于該行貸款結(jié)余規(guī)模偏小，導(dǎo)致逾期率偏高。1月份，小額貸款逾期率曾高達(dá)8.86%。逾期貸款的出現(xiàn)，使信貸員的工作由發(fā)展客戶(hù)轉(zhuǎn)為逾期催收，工作精力和士氣受到了一定程度的影響，甚至出現(xiàn)了“懼貸”、“惜貸”情況。 

    筆者曾多次參加格爾木市支行逾期貸款的催收工作。筆者發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致逾期貸款出現(xiàn)的原因，主要有下面幾點(diǎn)： 

    一是信貸員對(duì)春節(jié)長(zhǎng)假對(duì)還款帶來(lái)的影響認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有及時(shí)掌握貸款客戶(hù)的日常行為活動(dòng)，沒(méi)有在客戶(hù)返鄉(xiāng)前進(jìn)行相應(yīng)的還款提示，忽視了節(jié)日期間客戶(hù)花銷(xiāo)較多，走親訪友、家庭聚會(huì)等活動(dòng)較多，無(wú)暇顧及還款等因素。 

    二是將電話催收和上門(mén)催收的催收效果同等化。電話催收與上門(mén)催收相比，還是有些弊端，首先是口音不同，雙方意思表達(dá)不清晰，不能較好地掌握客戶(hù)的情緒狀態(tài)，易在催收過(guò)程中和客戶(hù)形成語(yǔ)言上的矛盾。其次是因?yàn)榭蛻?hù)返鄉(xiāng)、電話處于漫游狀態(tài)，話費(fèi)較高，在信貸員頻繁催收后，易造成電話停機(jī)，停機(jī)后就無(wú)法聯(lián)系到客戶(hù)，同時(shí)也無(wú)法掌握客戶(hù)的行為動(dòng)向。 

    三是催收過(guò)程中，催收人不固定。不同的催收人在催收時(shí)的態(tài)度、話術(shù)都不一致，這樣在催收過(guò)程中一些問(wèn)題的反復(fù)詢(xún)問(wèn)，就容易引發(fā)客戶(hù)的反感情緒。 

    四是信貸員在催收時(shí)過(guò)多考慮銀行的利益、強(qiáng)調(diào)聯(lián)保責(zé)任，忽視客戶(hù)的想法和利益。在開(kāi)展催收過(guò)程中，尤其是針對(duì)聯(lián)保貸款的催收，有的催收人一味強(qiáng)調(diào)客戶(hù)履行聯(lián)保責(zé)任，放松針對(duì)逾期戶(hù)的****，造成聯(lián)保戶(hù)的抵制或連片逾期。 

    五是部分信貸員缺乏貸后管理及催收經(jīng)驗(yàn)，不熟悉逾期催收流程，催收時(shí)不能準(zhǔn)確地向客戶(hù)闡述可能的影響和法律責(zé)任。 

    那么，如何才能實(shí)現(xiàn)有效的貸款催收呢？ 

    筆者認(rèn)為，只要正確使用逾期貸款的催收方法，逾期貸款催收是完全能夠按照要求完成的。 

    領(lǐng)導(dǎo)重視是實(shí)現(xiàn)逾期貸款催收的保證。在我行出現(xiàn)貸款逾期，信貸員催收無(wú)果的情況下，行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)聽(tīng)取了信貸員的匯報(bào)。行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)真研究了信貸員采取的措施，指出催收方式、話術(shù)使用等方面存在的不足；對(duì)催收難度大的客戶(hù)，主管副行長(zhǎng)親自帶隊(duì)上門(mén)催收，促使客戶(hù)盡快歸還貸款。 

    制定有針對(duì)性的催收方案是實(shí)現(xiàn)成功催收的關(guān)鍵。出現(xiàn)貸款逾期后，一定要認(rèn)真分析客戶(hù)逾期的原因，搞清是由于貸前調(diào)查不足，忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還是因?yàn)榭蛻?hù)還款現(xiàn)金流發(fā)生了變化，影響了當(dāng)月還款能力；或者是客戶(hù)的還款意愿發(fā)生了變化，不愿意正常還款等。要根據(jù)客戶(hù)不同的逾期情況，制定有針對(duì)性的催收方案。 

    采取恰當(dāng)?shù)拇呤辗椒ㄊ菍?shí)現(xiàn)成功催收的重要途徑。有了針對(duì)性的催收方案，在上門(mén)催收時(shí)，還要采取恰當(dāng)?shù)拇呤辗椒�。例如，在我行第一筆催收案例中，在對(duì)逾期客戶(hù)多次電話催收，客戶(hù)卻依然推脫的情況下，早晨9點(diǎn)客戶(hù)一開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，我們就到達(dá)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收。在闡明來(lái)意后，我們給客戶(hù)分析了貸款逾期可能對(duì)客戶(hù)造成的后果，然后強(qiáng)調(diào)了我行對(duì)本貸款逾期的重視程度，并明確告知客戶(hù)，我們會(huì)借助法律手段來(lái)解決可能出現(xiàn)的不良貸款問(wèn)題。在嚴(yán)肅說(shuō)明問(wèn)題的同時(shí)，信貸員又耐心地向客戶(hù)說(shuō)明采取法律措施可能給客戶(hù)帶來(lái)的影響正常經(jīng)營(yíng)、影響個(gè)人信用等嚴(yán)重后果。通過(guò)努力，客戶(hù)表示還貸逾期是因?yàn)闀簳r(shí)的困難造成了資金周轉(zhuǎn)不靈，他一定設(shè)法及時(shí)歸還。還有一筆3戶(hù)聯(lián)保貸款逾期催收業(yè)務(wù)，我們認(rèn)真分析客戶(hù)的逾期原因，發(fā)現(xiàn)逾期主要是由于其中1戶(hù)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、還款意愿不強(qiáng)造成的，我們立即采取對(duì)聯(lián)保戶(hù)同時(shí)催收的措施，一方面重點(diǎn)做逾期戶(hù)的催收，一方面向另外兩個(gè)聯(lián)保戶(hù)闡明應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的連帶保證責(zé)任，取得了兩個(gè)聯(lián)保戶(hù)的支持和配合，先由聯(lián)保戶(hù)代為償還本期應(yīng)還貸款，然后一起催繳貸款，最終成功催收。 

    通過(guò)多次的貸款逾期催收，筆者認(rèn)為，對(duì)于貸款逾期的催收，一定要注重催收方法的使用。對(duì)于還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題的借款人，要重點(diǎn)通過(guò)對(duì)逾期可能產(chǎn)生的后果分析來(lái)教育借款人，同時(shí)要輔以采用法律手段、領(lǐng)導(dǎo)重視等來(lái)體現(xiàn)銀行對(duì)債權(quán)的重視和催收決心；對(duì)于聯(lián)保小組成員出現(xiàn)的貸款逾期，在加緊對(duì)逾期借款人進(jìn)行催收的同時(shí)，要對(duì)聯(lián)保小組其他成員采取催收措施，通過(guò)聯(lián)保小組成員和銀行的共同努力，實(shí)現(xiàn)貸款成功催收；對(duì)于暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的客戶(hù)，則要通過(guò)加強(qiáng)貸后檢查工作，幫助客戶(hù)分析經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的問(wèn)題，重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)還款意愿的變化情況，確保我行資產(chǎn)安全。