主持人：中國(guó)郵政報(bào)社記者 寧國(guó)富

　　本期嘉賓：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部市場(chǎng)準(zhǔn)入處處長(zhǎng) 李明肖

　　對(duì)話時(shí)間：2007年3月28日

　　對(duì)話地點(diǎn)：北京

　　主持人：“三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)連續(xù)四年成為中央一號(hào)文件的主題，也一直是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。近年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄在服務(wù)“三農(nóng)”方面取得了一定的成績(jī)。請(qǐng)從監(jiān)管部門(mén)的角度介紹一下這方面的情況。

　　李明肖：經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋城鄉(xiāng)，深入人心，被稱(chēng)為“綠色銀行”，目前存款余額已超過(guò)17000億元，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)多個(gè)，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)，已成為我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)和農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄已成為當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑诜��?wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮了重要的拾遺補(bǔ)缺作用。但由于管理體制約束，郵儲(chǔ)資金只存不貸，未能有效返回農(nóng)村使用、支持“三農(nóng)”發(fā)展，成為了社會(huì)高度關(guān)注的熱點(diǎn)。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)郵儲(chǔ)部門(mén)從完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的高度出發(fā)，認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院《郵政體制改革方案》精神，在重點(diǎn)加快推進(jìn)郵儲(chǔ)體制改革，穩(wěn)步拓寬資金運(yùn)用渠道，完善郵儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能等方面做了大量的工作，取得了積極的成效。

　　首先，為積極配合郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)存款政策調(diào)整，自2003年8月1日郵儲(chǔ)實(shí)行資金自主運(yùn)用以來(lái)，我們按照“集中運(yùn)用、審慎拓寬、分散風(fēng)險(xiǎn)、兼顧收益、向‘三農(nóng)’傾斜”的監(jiān)管原則，積極開(kāi)辟新的資金運(yùn)用渠道，鼓勵(lì)和支持郵儲(chǔ)將一定比例的資金返回農(nóng)村使用。通過(guò)實(shí)行郵儲(chǔ)與農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展協(xié)議存款、購(gòu)買(mǎi)金融債券、置換央行再貸款以及債券回購(gòu)等方式，3年多來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄資金通過(guò)自主運(yùn)用返回農(nóng)村使用的比例有了明顯提高，目前已累計(jì)向農(nóng)村返回資金數(shù)千億元，在支持新農(nóng)村建設(shè)方面已經(jīng)初具規(guī)模。

　　其次，我們?cè)诜e極推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄改革的同時(shí)，始終注重建立郵儲(chǔ)支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行的成立，標(biāo)志著長(zhǎng)期醞釀的郵儲(chǔ)體制改革邁出了關(guān)鍵的一步，也為進(jìn)一步解決郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村使用問(wèn)題，提供了體制和機(jī)制上的重要保障。郵儲(chǔ)銀行成立后，圍繞著自身的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，按銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，將專(zhuān)門(mén)內(nèi)設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，并將通過(guò)統(tǒng)一規(guī)劃和整合優(yōu)化各項(xiàng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)資源，逐步實(shí)行戰(zhàn)略事業(yè)部管理，指導(dǎo)郵儲(chǔ)系統(tǒng)面向“三農(nóng)”開(kāi)展金融服務(wù)，繼續(xù)加強(qiáng)與政策性銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金的支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。小額質(zhì)押貸款的推開(kāi)只是其中的一個(gè)亮點(diǎn)。

　　再次，近年來(lái)我們還積極根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)郵政金融服務(wù)的需求，指導(dǎo)郵儲(chǔ)部門(mén)加強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。在國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)，我們充分發(fā)揮了郵儲(chǔ)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的低成本優(yōu)勢(shì)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，通過(guò)循序漸進(jìn)，分批陸續(xù)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄新增設(shè)1891個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有相當(dāng)部分是為了填補(bǔ)縣域金融服務(wù)空白，有效地改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的狀況。

　　主持人：郵儲(chǔ)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，對(duì)拓寬農(nóng)民融資渠道，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足問(wèn)題起到了較大的促進(jìn)作用。從運(yùn)行一年多的情況來(lái)看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？還有哪些方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善？

　　李明肖：郵儲(chǔ)開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)束了長(zhǎng)期以來(lái)“只存不貸”的歷史，不僅給郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，更為下一步郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造新型的全國(guó)性零售銀行奠定了基礎(chǔ)，摸索并積累了管理經(jīng)驗(yàn)。按照“先試點(diǎn)、后推開(kāi)”的審慎監(jiān)管原則，銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)了13個(gè)省份的郵政儲(chǔ)蓄試點(diǎn)開(kāi)辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)積極努力，業(yè)務(wù)試點(diǎn)取得了顯著成效，實(shí)現(xiàn)了打開(kāi)市場(chǎng)、鍛煉隊(duì)伍、積累經(jīng)驗(yàn)等一系列預(yù)期目標(biāo)。為全面擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，今年2月初銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步放寬業(yè)務(wù)管理權(quán)限，提高了單一客戶貸款最高金額和單張質(zhì)押憑證面值最高金額。目前，業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，發(fā)展勢(shì)頭良好。截至今年2月末，已有20個(gè)省份的1397個(gè)網(wǎng)點(diǎn)(其中農(nóng)村地區(qū)953個(gè)，占68.22%)開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款3.85萬(wàn)筆（其中農(nóng)村地區(qū)2.76萬(wàn)筆，占71.69%）、金額達(dá)到13.72億元（其中農(nóng)村地區(qū)9.12億元，占66.47%）；貸款結(jié)余0.95萬(wàn)筆，余額2.96億元。隨著開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)的增加，貸款覆蓋面的擴(kuò)大，預(yù)計(jì)到今年年底郵儲(chǔ)小額質(zhì)押貸款累計(jì)發(fā)放額將有可能達(dá)到100億元。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)改善郵儲(chǔ)農(nóng)村金融服務(wù)工作起到了良好的示范作用。

　　郵儲(chǔ)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從試點(diǎn)到推廣，是郵政部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)及其他有關(guān)部門(mén)共同努力的結(jié)果�？偟膩�(lái)看，業(yè)務(wù)的發(fā)展是好的，但也存在一些尚需改進(jìn)的方面，比如隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，一些基層網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控管理、人員素質(zhì)等問(wèn)題逐步凸現(xiàn)；一些地方對(duì)抓存款很有套路，但對(duì)貸款業(yè)務(wù)需求不敏感，市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)落后，業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)時(shí)間徘徊不前等。為使此項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加大監(jiān)管力度，指導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)做好以下工作：一是要根據(jù)各地郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的實(shí)際情況，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)拓展規(guī)劃，通過(guò)內(nèi)部授權(quán)方式，逐步擴(kuò)大開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面和業(yè)務(wù)量。二是要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制制度，完善相關(guān)管理辦法，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，加強(qiáng)內(nèi)部管理，切實(shí)控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是要盡快建立并完善與小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行明確有力的貸款獎(jiǎng)勵(lì)和問(wèn)責(zé)制度。四是對(duì)新開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)管理機(jī)構(gòu)，要建立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)和人員隊(duì)伍，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。

　　主持人：下一步，銀監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)郵儲(chǔ)服務(wù)“三農(nóng)”方面還有哪些具體的設(shè)想和安排？

　　李明肖：作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，長(zhǎng)期以來(lái)郵儲(chǔ)的發(fā)展主要依靠農(nóng)村。郵儲(chǔ)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)，既是一項(xiàng)義不容辭的光榮使命，也是一項(xiàng)充滿挑戰(zhàn)的艱巨任務(wù)，需要一個(gè)長(zhǎng)期的探索和積累過(guò)程。郵儲(chǔ)銀行“出生”易，辦好難，辦出特色更難。難就難在如何立足自身戰(zhàn)略定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，面向城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村居民，走出一條既能夠滿足廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，又能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的道路。這就要求郵儲(chǔ)銀行必須從自身實(shí)際出發(fā)，確立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)和客戶優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化服務(wù)和差別競(jìng)爭(zhēng)，努力探索形成一套適合“三農(nóng)”需求的特色商業(yè)模式和零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系。同時(shí)，還要按照現(xiàn)代銀行的改革方向，繼續(xù)推進(jìn)公司治理改革，建立良好的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)化的金融隊(duì)伍，形成良好的信貸文化。

　　郵儲(chǔ)開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，僅僅是在這條道路上所做的一個(gè)初步探索。圍繞上述目標(biāo)任務(wù)，銀監(jiān)會(huì)將以此為突破口，在繼續(xù)深入推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部改革的同時(shí)，引導(dǎo)他們認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程、人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步打牢基礎(chǔ)，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。在今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我們將在加大網(wǎng)絡(luò)交叉銷(xiāo)售力度、增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)分銷(xiāo)功能和提高服務(wù)覆蓋面等三個(gè)方面對(duì)郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行重點(diǎn)引導(dǎo)，力爭(zhēng)取得支農(nóng)服務(wù)的新突破。

　　在加大網(wǎng)絡(luò)交叉銷(xiāo)售力度方面，我們將按照“互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)、互換市場(chǎng)、互惠共贏”的原則，積極引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)與政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展全方位和支農(nóng)業(yè)務(wù)合作。一方面，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)和管理能力，通過(guò)協(xié)議存款、參與銀團(tuán)貸款等方式，將大宗郵儲(chǔ)資金批發(fā)出去，投入到國(guó)家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域，間接實(shí)現(xiàn)支持新農(nóng)村建設(shè)；另一方面，通過(guò)充分發(fā)揮郵儲(chǔ)自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展代理各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、證券基金、貨幣基金和其他符合農(nóng)村居民投資特點(diǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類(lèi)產(chǎn)品，開(kāi)展與商業(yè)銀行相關(guān)的外包業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)也為將來(lái)郵儲(chǔ)銀行自主開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)這些產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)，奠定基礎(chǔ)。

　　在增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)分銷(xiāo)功能方面，我們將按照審慎監(jiān)管原則，進(jìn)一步選擇業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)，積極支持郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并通過(guò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步推廣，再逐步發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸、小企業(yè)貸款等風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)；通過(guò)穩(wěn)步提升自身業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力，積極構(gòu)建郵儲(chǔ)銀行良好的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和商業(yè)成長(zhǎng)模式。同時(shí)，我們還要積極引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行盡快建立扁平化管理和“流程銀行”的經(jīng)營(yíng)模式，以客戶需求為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理環(huán)節(jié)，從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，借鑒國(guó)際國(guó)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)，依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類(lèi)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)豐富多樣、風(fēng)險(xiǎn)可控、廣受歡迎的金融產(chǎn)品，使廣大農(nóng)民切身受益，把服務(wù)“三農(nóng)”落到實(shí)處。

　　在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面方面，考慮到郵政儲(chǔ)蓄有2/3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，從滿足廣大農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)將不完全按照市場(chǎng)的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管取向，簡(jiǎn)單地采取退出手段，而是要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，不僅要基本保留農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，而且要通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

　　主持人：我們注意到，目前，一些地方如四川、吉林相繼出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行。這意味著銀監(jiān)會(huì)適度調(diào)整、放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，請(qǐng)介紹一下這方面的情況。

　　李明肖：銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，在促進(jìn)銀行業(yè)在農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、小企業(yè)授信和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“低門(mén)檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的政策，鼓勵(lì)各類(lèi)資本按照商業(yè)可持續(xù)原則到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，支持現(xiàn)有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，調(diào)整投資入股條件和比例，拓寬銀行業(yè)務(wù)功能，簡(jiǎn)化公司治理，加快促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建“投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效”的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

　　為防范可能引發(fā)的新的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格、動(dòng)態(tài)和盯住式的審慎監(jiān)管，要求其必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度，資本充足率、撥備覆蓋率、內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等符合審慎監(jiān)管規(guī)定，并將根據(jù)資本充足率和不良貸款比例情況，適時(shí)采取遞進(jìn)式監(jiān)管措施，以及時(shí)分類(lèi)處置農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，是支持新農(nóng)村建設(shè)的重大舉措。這項(xiàng)政策出臺(tái)后引起了國(guó)內(nèi)外的強(qiáng)烈反響，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)踴躍申請(qǐng)參與試點(diǎn)。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北等六省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展，試點(diǎn)配套的管理規(guī)定等制度辦法已經(jīng)頒布，試點(diǎn)地區(qū)的各項(xiàng)工作正在有序展開(kāi)。截至目前，已有多家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其“鯰魚(yú)效應(yīng)”將逐步得以顯現(xiàn)。

　　主持人：目前，我國(guó)已經(jīng)初步形成了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等多種金融機(jī)構(gòu)共存的金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體。它們?cè)谑袌?chǎng)劃分和功能定位上既有區(qū)別，也有交叉。在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)將如何處理好郵儲(chǔ)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系？

　　李明肖：長(zhǎng)期以來(lái)，由于體制、機(jī)制、政策等多方面原因，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、供求矛盾突出、服務(wù)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題一直困擾著“三農(nóng)”發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行成立后，不僅能夠更加充分地發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，而且通過(guò)履行新的服務(wù)職能，還會(huì)逐步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的融資服務(wù)范圍，促進(jìn)與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)作，不斷加大郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村的力度，將對(duì)完善農(nóng)村金融組織體系和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

　　為了提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和效率，建立分工合理的金融秩序是前提，而引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制則是關(guān)鍵。對(duì)此，我們?cè)谥笇?dǎo)設(shè)計(jì)郵儲(chǔ)銀行整體方案的過(guò)程中，始終堅(jiān)持科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，以構(gòu)建和諧金融秩序?yàn)橹笇?dǎo)方針，從我國(guó)金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)，充分考慮郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)和發(fā)展實(shí)際，廣泛借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)了反復(fù)論證，我們認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)�！�

　　我們認(rèn)為，這樣符合郵儲(chǔ)銀行的根本利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向，既能夠充分發(fā)揮郵儲(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)和客戶等綜合優(yōu)勢(shì)，又能形成差異化的服務(wù)特色，最大限度地與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行建立良好的市場(chǎng)分工合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)作配合、分工有序、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

　　我們同時(shí)認(rèn)為，在一個(gè)開(kāi)放的金融市場(chǎng)體系內(nèi)，不同主體在一定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)保持適度的競(jìng)爭(zhēng)是客觀、必要和有效的。綜觀我國(guó)大型商業(yè)銀行，近年來(lái)通過(guò)不斷深化改革和加速戰(zhàn)略調(diào)整，幾乎都在紛紛收縮戰(zhàn)線，撤離農(nóng)村市場(chǎng)，形成更加明顯的城市金融和大公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局。同時(shí)，在我國(guó)落后地區(qū)特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題仍然十分突出。培養(yǎng)具有適度競(jìng)爭(zhēng)能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，完善服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)覆蓋率和競(jìng)爭(zhēng)充分度，一直是銀監(jiān)會(huì)的努力方向。而作為一家大型銀行和農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分，郵儲(chǔ)銀行兼具城鄉(xiāng)金融屬性，客觀上將與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在一定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)展開(kāi)適度競(jìng)爭(zhēng)。

　　在城市金融和公司業(yè)務(wù)方面，與其他商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但可以通過(guò)銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)方式，與商業(yè)銀行建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。同時(shí)，在面向城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)居民開(kāi)展零售和中間業(yè)務(wù)方面，郵儲(chǔ)銀行則擁有覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和龐大豐富的客戶信息優(yōu)勢(shì)，可以充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)分銷(xiāo)功能，代理商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)；可以通過(guò)審慎經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，用差異化的商業(yè)服務(wù)模式覆蓋社區(qū)和農(nóng)村各層次的融資需求，運(yùn)用先進(jìn)的信息系統(tǒng)和專(zhuān)門(mén)的信貸技術(shù)，大力發(fā)展消費(fèi)信貸和小額信貸服務(wù)，為廣大城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)居民提供持續(xù)、廣泛、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)一道，共同構(gòu)筑良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)。