漁船抵押貸款是郵政儲蓄銀行今年新推出的一款貸款產(chǎn)品，它的最大特點(diǎn)是將不動產(chǎn)抵押變成了動產(chǎn)抵押，即抵押物由房產(chǎn)變成了船只，這也標(biāo)志著郵政儲蓄貸款抵押物正式進(jìn)入動產(chǎn)領(lǐng)域。今年6月，中國郵政儲蓄銀行寧波郵政儲蓄分行在全國率先試點(diǎn)漁船抵押貸款業(yè)務(wù)，并邁出了成功的第一步，截至9月2日累計發(fā)放貸款142筆，共計5061萬元。漁民們實(shí)實(shí)在在地享受到了郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”帶來的好處。 

    象山試點(diǎn)與深入調(diào)研 

    寧波郵政儲蓄分行在年初成立了漁船抵押貸款項目調(diào)研小組。在深入到全市漁村了解漁業(yè)資源的發(fā)展情況后，調(diào)研小組選擇象山縣為調(diào)研重點(diǎn)。該縣地處浙東沿海，三面環(huán)海，海域面積5335平方公里，全縣擁有250匹馬力以上鋼質(zhì)漁輪1700余艘，海洋捕撈能力居全國前列，而且當(dāng)?shù)睾Ｑ蟛稉茦I(yè)資金需求量較大。 

    圍繞漁民作業(yè)方式、生活習(xí)慣、漁船配套設(shè)施、漁業(yè)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度、漁民信用度以及其他金融機(jī)構(gòu)漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展等內(nèi)容，調(diào)研組通過深入的走訪、調(diào)查，在3月底完成了詳細(xì)的調(diào)研報告。同時，根據(jù)寧波漁業(yè)經(jīng)濟(jì)和漁船的特點(diǎn)，制定了富有郵政儲蓄銀行特色的漁船抵押貸款實(shí)施細(xì)則。 

    郵政儲蓄銀行總行非常重視這一貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，專門派出業(yè)務(wù)專家和法律顧問來寧波進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和產(chǎn)品論證。在為期一周的實(shí)地調(diào)研中，總行專家組專程到市、縣人民政府、人民銀行拜訪，了解當(dāng)?shù)卣�府對服�?wù)“三農(nóng)”的支持力度；到海洋漁業(yè)局和漁政站了解漁船分布及抵押情況；走訪漁業(yè)互保協(xié)會了解漁船的風(fēng)險保障情況；深入到漁村、漁民家里，與漁民談心交流、舉辦座談會等，及時掌握了大量的第一手資料，從多角度、深層次了解和分析漁船抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)和開辦的可行性。 

    漁船抵押貸款是一項季節(jié)性比較強(qiáng)的貸款業(yè)務(wù)。6月至9月是東海的休漁期，而根據(jù)其他銀行開辦漁船抵押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，9月之后，漁民很少有貸款的需求。為了趕在休漁期前開辦業(yè)務(wù)，總行專家組和寧波郵政儲蓄分行項目組工作人員克服人手緊張、業(yè)務(wù)不熟等困難，加班加點(diǎn)修改操作規(guī)程，推敲、研究貸款風(fēng)險防范，在規(guī)定時間內(nèi)完成了對漁船抵押貸款實(shí)施細(xì)則的論證。6月上旬，總行批復(fù)同意寧波郵政儲蓄分行開辦漁船抵押貸款業(yè)務(wù)；6月23日，寧波郵政儲蓄分行下屬象山支行成功發(fā)放第一筆漁船抵押貸款。至此，郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)又增加了一項新的貸款產(chǎn)品。 

    “三抓”與“快”字當(dāng)先 

    在寧波郵政儲蓄分行開辦漁船抵押貸款業(yè)務(wù)之前，寧波當(dāng)?shù)匾恍┿y行、信用社已經(jīng)領(lǐng)先一步涉足漁船抵押貸款市場。在失去先發(fā)優(yōu)勢的情況下，寧波郵政儲蓄分行提出“以誠信創(chuàng)品牌、以服務(wù)贏市場”的經(jīng)營策略來確立自己的優(yōu)勢。 

    為擴(kuò)大業(yè)務(wù)影響力，寧波郵政儲蓄分行在多渠道進(jìn)行營銷。抓重點(diǎn)，組織信貸人員到當(dāng)?shù)貪O政站蹲點(diǎn)，對前來辦理漁船年檢手續(xù)的漁民逐個進(jìn)行講解宣傳；抓覆蓋，通過與當(dāng)?shù)貪O政部門溝通，了解到所有漁船登記客戶的聯(lián)系方式，利用短信平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳；抓突破，通過事前摸底調(diào)查，動員支行行長和信貸人員前往漁村對有貸款需求的客戶挨家挨戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。 

    在整個業(yè)務(wù)宣傳過程中，寧波郵政儲蓄分行注重抓好三個“早”字，即早部署、早發(fā)動、早營銷，提前做好客戶的儲備工作，如奉化市支行在業(yè)務(wù)開辦前，就已預(yù)約登記了20多個客戶的貸款申請，為業(yè)務(wù)的開辦打下了扎實(shí)基礎(chǔ)。 

    此外，寧波郵政儲蓄分行還在流程優(yōu)化、提高效率增特色上下功夫。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不僅體現(xiàn)在親和力上，更體現(xiàn)在工作的效率上。在快節(jié)奏、高效率的現(xiàn)代社會，漁民同樣講時間、講速度、講效率。為提高貸款審批速度，寧波郵政儲蓄分行信貸審批中心設(shè)計了客戶資料電子檔形式上傳流程，使每一筆貸款的審批壓縮在1個工作日之內(nèi)完成。為方便漁民貸款后資金的提取和運(yùn)用，奉化市支行通過與當(dāng)?shù)貪O政站、油料庫、漁具供應(yīng)店等溝通聯(lián)系，準(zhǔn)備在上述機(jī)構(gòu)、商店安裝一批POS機(jī)、商易通，并設(shè)計了貸款后的漁民憑1張郵政儲蓄綠卡就能夠完成貸款取款—到油料庫加油—購買漁具—支付漁船修理費(fèi)用—交易水產(chǎn)品—儲蓄存款—?dú)w還貸款等“一條龍”的服務(wù)流程。 

    鑒于漁船抵押貸款這個特殊的季節(jié)性業(yè)務(wù)，寧波郵政儲蓄分行要求信貸人員除了嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)“八個不準(zhǔn)”外，在貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審批上強(qiáng)調(diào)主動服務(wù)，做到“快”字當(dāng)先。信貸業(yè)務(wù)人員貸前調(diào)查時間一般不超過2個工作日，貸款審批時間一般控制在1個工作日內(nèi)。通過一系列努力，寧波郵政儲蓄分行終于迅速打開了當(dāng)?shù)貪O船貸款市場。 

    密織防范風(fēng)險網(wǎng) 

    作為個人商務(wù)貸款一個特殊的產(chǎn)品，漁船抵押貸款由不動產(chǎn)抵押變成了動產(chǎn)抵押。從理論上講，動產(chǎn)帶來的風(fēng)險遠(yuǎn)比房屋等不動產(chǎn)要高，特別是漁船飄泊、行駛于汪洋之中，受不可抗拒的自然力影響也很大。 

    在推出漁船抵押貸款之前，寧波郵政儲蓄分行充分考慮了漁民的信用風(fēng)險以及漁船互保協(xié)會對自然災(zāi)害造成漁船風(fēng)險的承擔(dān)能力等問題。如對每一筆申請漁船抵押貸款的業(yè)務(wù)最低“門檻”設(shè)定為：貸款人本人及配偶入股抵押物的比例必須不低于30%；貸款人本人或雇用他人從事合法的海洋漁業(yè)捕撈經(jīng)營時間，必須在三年以上，且無違法、違規(guī)經(jīng)營記錄；抵押物必須在當(dāng)?shù)貪O業(yè)互保協(xié)會辦理漁船保險；貸款必須使用在購買柴油、維修設(shè)施等與漁業(yè)有關(guān)的方面。為詳細(xì)了解和識別抵押物的質(zhì)量，寧波郵政儲蓄分行領(lǐng)導(dǎo)還和信貸員一起登上漁船察看設(shè)施、儀器，了解捕撈方式等，多渠道、全方位地考慮了貸款風(fēng)險的防范。 

    盡管如此，寧波郵政儲蓄分行還是把加強(qiáng)貸后管理，把嚴(yán)控風(fēng)險發(fā)生，放在企業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的第一位，做到兵馬未動、糧草先行。日前，他們出臺了《寧波郵政儲蓄分行漁船抵押貸款貸后檢查實(shí)施細(xì)則》，該細(xì)則詳細(xì)規(guī)定了首次貸后跟蹤檢查、貸后常規(guī)檢查、電話檢查、實(shí)地檢查、個人征信報告檢查、交叉檢查、逾期催收情況處理、法律訴訟等流程、頻次和要求。例如，對首次貸后跟蹤檢查，該分行要求信貸員在貸款發(fā)放后，必須在第一時間證實(shí)客戶是否將貸款用于合同規(guī)定的范圍之內(nèi)，核實(shí)貸款用途的合規(guī)性與真實(shí)性；要求信貸員必須在貸款發(fā)放后30天內(nèi)、開漁節(jié)前對借款人進(jìn)行一次實(shí)地檢查，除重點(diǎn)掌握客戶貸款資金使用情況外，還要了解借款人家庭情況、抵押物情況是否發(fā)生變化。在檢查的頻次上，對于能按期正常歸還貸款本息的貸款客戶，該分行要求信貸員視情況不定期對借款人進(jìn)行貸后檢查。原則上每季度要對借款人進(jìn)行一次電話檢查、查詢一次借款人的人行征信記錄；開漁節(jié)后至少每兩個月進(jìn)行一次實(shí)地檢查，檢查結(jié)果必須形成書面結(jié)論，保存至客戶個人檔案。