2001年，比爾·蓋茨在《財(cái)富》雜志上預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍�！贝搜栽阢y行界引起巨大反響。筆者認(rèn)為，比爾·蓋茨先生此話的意思可以理解為：在互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)高速前行的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加快信息化進(jìn)程，在信息化建設(shè)取得一定成效的情況下，大力發(fā)展電子銀行。 

    以網(wǎng)絡(luò)支付為例，我國(guó)第一大網(wǎng)絡(luò)支付中介平臺(tái)并不是信用度高的銀行，而是淘寶支付寶（淘寶支付寶2010年銷售額超過(guò)2000億元，2011年預(yù)計(jì)將超過(guò)4000億元）。如果沒(méi)有金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證和多年積累的固定資產(chǎn)和商譽(yù)，商業(yè)銀行與那些高科技企業(yè)、工商企業(yè)或綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，還有什么優(yōu)勢(shì)可言？ 

    比爾·蓋茨提出的恐龍命題，實(shí)際上針砭的是一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行怠慢新技術(shù)，不能跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為客戶提供新的金融產(chǎn)品，滿足其日益增長(zhǎng)的電子商務(wù)需求。如果哪家銀行忽視了電子銀行，那它必將成為被時(shí)代淘汰的銀行。鑒于電子銀行對(duì)商業(yè)銀行的重要性，筆者在此談一談郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題。 

    一要統(tǒng)一安排，整體推進(jìn)，分步實(shí)施。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。發(fā)展電子銀行一定要制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略與規(guī)劃。郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行發(fā)展，首要的一點(diǎn)是定戰(zhàn)略、定目標(biāo)、明方向。要綜合分析所面臨的各種環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等，細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)而明確電子銀行的發(fā)展方向與定位。同時(shí)，電子銀行“總部建設(shè)、全網(wǎng)共享”的特點(diǎn)決定了電子渠道發(fā)展的大戰(zhàn)略在總行，各分支行應(yīng)在總行的總體戰(zhàn)略安排下，分級(jí)實(shí)施，整體推進(jìn)。以郵政儲(chǔ)蓄商易通、POS等自助設(shè)備為例，普及率遠(yuǎn)低于其他國(guó)有大行。如果郵政儲(chǔ)蓄的自助設(shè)備能像卡折一樣遍及各地，編織一張全國(guó)大網(wǎng)，必將推動(dòng)各分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷工作。 

    二要建機(jī)構(gòu)，選人才，重培訓(xùn)。電子銀行建設(shè)鏈條長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，涉及部門多、工作復(fù)雜。因此，必須統(tǒng)一組織，統(tǒng)一目標(biāo)，協(xié)調(diào)一致，分工明確，相互配合，整體聯(lián)動(dòng)，實(shí)行業(yè)務(wù)部門、電子銀行部門與技術(shù)部門“多向驅(qū)動(dòng)”。當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)還存在多個(gè)部門分別管理電子銀行不同業(yè)務(wù)的情況，如商易通、POS由個(gè)金部負(fù)責(zé)，企業(yè)網(wǎng)銀由公司部負(fù)責(zé)，個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行由渠道部負(fù)責(zé)。而電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，涉及零售業(yè)務(wù)部門、發(fā)卡部門、技術(shù)部門和渠道部門，職能需要整合。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行總行機(jī)構(gòu)人員還能做到專職，但越往下兼職情況就越多。筆者認(rèn)為，在郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行起步期可以暫時(shí)采取機(jī)構(gòu)和人員兼職，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有必要在2~3年內(nèi)自上而下成立專門的電子銀行事業(yè)部，按崗位配齊人員，并實(shí)行電子銀行條線專業(yè)損益核算。 

    三要?jiǎng)?chuàng)新電子銀行體系，緊緊追隨技術(shù)發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到2.77億人，網(wǎng)上支付與手機(jī)支付在日后必將成為趨勢(shì)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行一定要重視發(fā)展網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿ψ畲�，必將是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。同時(shí)，考慮到自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行已是商業(yè)銀行的基本產(chǎn)品，郵政儲(chǔ)蓄銀行要想提高自身產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高客戶黏性，就要突出個(gè)性與特色，要比其他銀行多走一步、多考慮市場(chǎng)的差異，提供客戶最需要的東西。比如人行發(fā)文要求四大國(guó)有銀行在2010年底開(kāi)始發(fā)放智能芯片卡（IC卡），其他股份制銀行于2012年開(kāi)始實(shí)施，自2015年起各銀行全面停止發(fā)放現(xiàn)有磁條格式的銀行卡。這就要求郵政儲(chǔ)蓄的自助機(jī)具如POS、ATM和商易通等設(shè)備，必須及時(shí)升級(jí)兼容智能芯片卡，否則就會(huì)在卡業(yè)務(wù)發(fā)展上面臨被動(dòng)甚至被淘汰的局面。 

    四要健全營(yíng)銷機(jī)制，構(gòu)建立體營(yíng)銷格局。一是要建立專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，豐富營(yíng)銷手段，對(duì)不同的客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略；二是要以陣地營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、戶外營(yíng)銷、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營(yíng)銷格局，使電子銀行產(chǎn)品深入人心；三是要完善售后服務(wù)機(jī)制，做好市場(chǎng)培育，把服務(wù)放在第一位，通過(guò)多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)喚醒睡眠客戶、激活盲點(diǎn)客戶，努力減少客戶流失；四要配備電子渠道客戶經(jīng)理，指定專人負(fù)責(zé)，為客戶提供隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶在使用中遇到的問(wèn)題，以樹(shù)立品牌、培育市場(chǎng)。