操女士最近充滿了二次創(chuàng)業(yè)的激情，每天邊與一些知名汽車輪胎廠商談判代理事宜，一邊在到處物色店面，與房東商談租金，而點(diǎn)燃她激情的是郵政儲(chǔ)蓄銀行的一筆“整貸直發(fā)”小額擔(dān)保貸款，這筆額度為8萬元的貸款她只需到期歸還本金即可，利息由財(cái)政全額貼息支付。對(duì)操女士而言，初期的經(jīng)營壓力大為減輕，也推動(dòng)了事業(yè)的迅速做大。 

    家住安徽省池州市貴池區(qū)的操女士原是一名國企員工，8年前下崗。在經(jīng)過當(dāng)?shù)貏趧?dòng)與社會(huì)保障機(jī)構(gòu)培訓(xùn)后，便自主創(chuàng)業(yè)，與失業(yè)在家的丈夫一起創(chuàng)立了一家車友俱樂部，從事汽車裝潢生意。幾年下來，生意漸有起色，今年3月在市區(qū)買了兩套房。但之后當(dāng)?shù)剀囀型蝗换鸨�，頗具市場敏感的操女士打算擴(kuò)大店面規(guī)模，再代理一個(gè)輪胎品牌。但買房花去了幾十萬元資金，讓她的流動(dòng)資金出現(xiàn)短缺。 

    走流程只要三步 

    她想到了銀行貸款，但對(duì)她這種小本經(jīng)營的個(gè)體工商戶而言，利息是筆不小的負(fù)擔(dān)。經(jīng)過咨詢后，在今年5月，她決定申請(qǐng)政府部分貼息的小額擔(dān)保貸款。 

    于是，她向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)社保機(jī)構(gòu)提出小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，通過審核后被推薦給當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司，根據(jù)流程，擔(dān)保公司審查通過后推薦給銀行，銀行才能發(fā)放貸款。在等待擔(dān)保公司貸款審查中，6月18日，她經(jīng)朋友介紹得知，郵政儲(chǔ)蓄銀行池州市郵政儲(chǔ)蓄分行開辦的“整貸直發(fā)”再就業(yè)小額擔(dān)保貸款審批環(huán)節(jié)少、發(fā)放快捷。商機(jī)轉(zhuǎn)瞬即逝，為盡快獲得貸款，她決定再去郵政儲(chǔ)蓄銀行試試看。 

    咨詢后得知，“整貸直發(fā)”正是為像操女士這樣的自主創(chuàng)業(yè)者開辦的。在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，凡有創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)條件的城鄉(xiāng)勞動(dòng)者從事個(gè)體經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)或組織起來就業(yè)均可在創(chuàng)業(yè)地申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，高校畢業(yè)生、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等自主創(chuàng)業(yè)的貸款需求還會(huì)得到優(yōu)先滿足。 

    想貸款者只要有當(dāng)?shù)貏趧?dòng)社保機(jī)構(gòu)發(fā)放的《就業(yè)失業(yè)登記證》和滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行“整貸直發(fā)”小額擔(dān)保貸款的條件即可申請(qǐng)。 

    18日當(dāng)天，操女士向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)社保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)8萬元的“整貸直發(fā)”貸款時(shí)得知，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的“整貸直發(fā)”再就業(yè)小額擔(dān)保貸款受理流程主要分三步：第一步，貸款個(gè)人提出申請(qǐng)，并由戶口或創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目所在地社區(qū)（村）推薦；第二步，人力資源和社會(huì)保障部門對(duì)申請(qǐng)人基本條件、貸款用途、相關(guān)資料等進(jìn)行審查；第三步，郵政儲(chǔ)蓄銀行核貸。一筆“整貸直發(fā)”貸款從申請(qǐng)至發(fā)放的時(shí)間原則上一般在16個(gè)工作日內(nèi)。 

    “整貸直發(fā)”流程中間省去了找擔(dān)保公司擔(dān)保的環(huán)節(jié)，使貸款門檻大為降低，貸款手續(xù)大為簡便，貸款的時(shí)間大為減少，而擁有小額貸款豐富經(jīng)驗(yàn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行核貸也更專業(yè)，用時(shí)更短。 

    錢到手最快兩天 

    因之前操女士的貸款相關(guān)申請(qǐng)材料已經(jīng)被當(dāng)?shù)厝松绮块T審查批準(zhǔn)，在貸款申請(qǐng)?zhí)峤灰院�，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸員立即上門開展貸前調(diào)查。 

    操女士申請(qǐng)的額度為8萬元。這是“整貸直發(fā)”的最高額度，根據(jù)規(guī)定，“整貸直發(fā)”單筆貸款額度一般不超過5萬元，婦女創(chuàng)業(yè)者最高可達(dá)8萬元，高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)者最高可貸10萬元。在調(diào)查后得知，操女士從事汽車裝潢生意已有8年，經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)市場熟悉，目前有兩家店面，經(jīng)營正常，根據(jù)其資金流水情況，還款來源有保證，且在上下游客戶中有較好的口碑，所從事的汽車裝潢生意在當(dāng)?shù)剀囀谢鸨┑谋尘跋虑熬翱春�，遂給予了8萬元的最高貸款額度。從業(yè)務(wù)調(diào)查、編制調(diào)查報(bào)告、審查審批到拿到貸款，操女士僅僅用了2天的時(shí)間，就辦理完了全部手續(xù)。 

    6月20日，8萬元的貸款資金發(fā)放到操女士賬戶，為她解了燃眉之急。 

    擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)注重一體 

    操女士的貸款期限為1年，到時(shí)只歸還本金即可，利息由財(cái)政擔(dān)保資金全額支付，但如果操女士不能按期歸還貸款，逾期產(chǎn)生的利息由操女士負(fù)擔(dān)，利息為銀行的貸款基準(zhǔn)利率上浮三個(gè)點(diǎn)。展期和逾期形成的利息，財(cái)政不補(bǔ)貼。對(duì)信用記錄好、按期歸還貸款、貸款使用效益好的貸款人，再次申請(qǐng)貸款且符合條件的，可繼續(xù)享受財(cái)政貼息政策。 

    據(jù)悉，這8萬元貸款是郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行成功發(fā)放的第一筆“整貸直發(fā)”再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，池州市郵政儲(chǔ)蓄分行也是安徽省第一家開辦“整貸直發(fā)”貸款業(yè)務(wù)的市郵政儲(chǔ)蓄分行。 

    “整貸直發(fā)”是“整體承貸，直接發(fā)放”的簡稱，是今年6月安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行與省財(cái)政廳、勞動(dòng)和社會(huì)保障廳、人民銀行合肥中心分行等部門聯(lián)合推出的小額擔(dān)保貸款的新模式。由市、縣（市、區(qū)）人力資源社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人行和郵政儲(chǔ)蓄銀行簽訂“整體承貸、直接發(fā)放”合作協(xié)議，財(cái)政部門將小額貸款擔(dān)�；�金存入郵政儲(chǔ)蓄銀行，擔(dān)�；�金自動(dòng)提供相應(yīng)擔(dān)保，郵政儲(chǔ)蓄銀行自主為符合小額擔(dān)保貸款政策的個(gè)人發(fā)放小額擔(dān)保貸款（不需擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保）。郵政儲(chǔ)蓄銀行承諾在啟動(dòng)期結(jié)束后，整體發(fā)放小額擔(dān)保貸款季末平均余額達(dá)到擔(dān)�；�金季末平均余額的4~5倍；貸款人申請(qǐng)微利項(xiàng)目貸款的，經(jīng)人社部門認(rèn)定后，貸款人不需支付利息，由財(cái)政部門按季向郵政儲(chǔ)蓄銀行貼息；對(duì)超過一定期限的逾期貸款，由小額貸款擔(dān)�；�金承擔(dān)一定比例的代償（具體比例由各地自行商定）。貸款不良率達(dá)到20%的縣（市、區(qū)），暫停該業(yè)務(wù)，人社部門、財(cái)政部門、人行、郵政儲(chǔ)蓄銀行共同磋商，采取進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)控制措施后，重新恢復(fù)業(yè)務(wù)�！罢�貸直發(fā)“模式一經(jīng)推出，便引起了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)媒體的關(guān)注。在媒體大力宣傳和上級(jí)政府的層層推動(dòng)下，截至7月底，安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行已有10個(gè)市郵政儲(chǔ)蓄分行與當(dāng)?shù)卣�府相關(guān)部門簽訂了“整貸直發(fā)”貸款協(xié)議，共發(fā)放貸款735筆、金額4600多萬元。 

    再就業(yè)小額擔(dān)保貸款是國家為推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)而推出的一項(xiàng)重要舉措，已在很多地方開展。安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行的“整貸直發(fā)”其實(shí)是對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的整合，仔細(xì)看來，其改變的不僅僅是名稱。在貸款模式上，與傳統(tǒng)的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款相比，其在貼息方式、擔(dān)保方式、逾期劃扣擔(dān)�；�金方式以及比例等要素方面都有所區(qū)別；在統(tǒng)籌方式上，從傳統(tǒng)的試點(diǎn)開辦零星推廣，到由省到市再到縣，從上而下，層層簽約，層層推進(jìn)，更為高效；在發(fā)展方式上，從單純依靠一己之力，到創(chuàng)新形式，聯(lián)合多方，合力推動(dòng)，以開辟新的市場。我們看到，“整貸直發(fā)”是安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行對(duì)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的思考方式轉(zhuǎn)變的結(jié)果，它在品牌形象上著力，在合作上尋求突破，而目的則在長效。

    有話就說

    安徽省郵政儲(chǔ)蓄分行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理任仕全：“整貸直發(fā)”不僅提升了我們小額貸款發(fā)展的后勁，還創(chuàng)造了一種新模式，對(duì)兄弟行有借鑒意義。只要我們嚴(yán)格按照“整貸直發(fā)”協(xié)議，按照相關(guān)的貸款流程去做，就一定能在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制間取得平衡。

    河北省邯鄲市郵政儲(chǔ)蓄分行行長胡建國：“整貸直發(fā)”是一種創(chuàng)業(yè)型貸款，有很大風(fēng)險(xiǎn)性。雖然財(cái)政擔(dān)�；�金大大降低了郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但這不是開辦這種貸款的初衷和目的。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該嚴(yán)格調(diào)查，防范風(fēng)險(xiǎn)，從項(xiàng)目、貸款人的經(jīng)驗(yàn)和能力等方面綜合考查，扶持有成功把握的貸款人，這樣貸款才有長效性和可行性。

    廣東省梅州市郵政儲(chǔ)蓄分行副行長朱報(bào)林：“整貸直發(fā)”與我們郵政儲(chǔ)蓄銀行的能力、優(yōu)勢比較契合，希望總行能與國家相關(guān)機(jī)構(gòu)開展全方位的合作，推動(dòng)“整貸直發(fā)”在全國加速推廣。

    海南省萬寧市支行行長羅賢武：“整貸直發(fā)”在原小額貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，以財(cái)政擔(dān)保基金進(jìn)行擔(dān)保，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過降低貸款利率、調(diào)整貸款期限和還款方式及政府貼息政策的執(zhí)行，減輕了貸款人利息負(fù)擔(dān)，通過實(shí)際****幫助更多勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，有效解決了社會(huì)就業(yè)問題。