2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行工作會(huì)議提出，要實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代大型商業(yè)銀行“蝶變”，這既是目標(biāo)，亦是路徑。 

    蟲(chóng)蛹化蝶，破繭的一剎那即為“蝶變”。“蝶變”又稱(chēng)蛻變，意為極端的變化，一般指在蟄伏中向更好或更完美的方面實(shí)現(xiàn)極大蛻變。實(shí)現(xiàn)“大行蝶變”正是新常態(tài)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行提出的發(fā)展新要求。 

    應(yīng)該說(shuō)，“大行蝶變”是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展提出的要求。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入調(diào)速換擋、轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，步入從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)的新常態(tài)。新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)九大特征，即消費(fèi)個(gè)性化；互聯(lián)互通、新產(chǎn)品、新技術(shù)涌現(xiàn)；低成本優(yōu)勢(shì)不再；新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)作用顯現(xiàn)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)要靠人力質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向資本質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步；環(huán)境承載力已達(dá)上限；風(fēng)險(xiǎn)整體可控，但要化解高杠桿；全面化解過(guò)剩產(chǎn)能。作為經(jīng)濟(jì)核心的銀行既是經(jīng)濟(jì)的參與者，也是經(jīng)濟(jì)的助推器，因此，其當(dāng)仁不讓地成為新常態(tài)中的重要一份子，不得不做出改變，也必須做出改變。和其他市場(chǎng)主體一樣，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須適應(yīng)未來(lái)的市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。 

    應(yīng)該說(shuō)，“大行蝶變”是金融新常態(tài)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行提出的要求。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生金融新常態(tài)，銀行業(yè)已進(jìn)入微利時(shí)代。金融脫媒、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬等金融領(lǐng)域改革，使金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)正逐漸呈現(xiàn)出發(fā)展由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高位持穩(wěn)、信貸由增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)調(diào)整、增長(zhǎng)動(dòng)力由傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向新興產(chǎn)業(yè)、贏利由息差轉(zhuǎn)向多元服務(wù)、業(yè)態(tài)由同質(zhì)發(fā)展轉(zhuǎn)向差異化競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象。要想在這種環(huán)境中生存和發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須認(rèn)清金融新常態(tài)的特殊內(nèi)涵，把握穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從依靠資源投入、成本拉動(dòng)的外延式發(fā)展轉(zhuǎn)向資源節(jié)約、管理增效、改革助力、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的內(nèi)涵式發(fā)展。 

    應(yīng)該說(shuō)，“大行蝶變”是自身發(fā)展對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行提出的要求。經(jīng)過(guò)7年來(lái)的快速發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)等普惠金融市場(chǎng)和領(lǐng)域得到了社會(huì)的認(rèn)可，但基于特殊歷史發(fā)展而形成的獨(dú)特業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也令郵政儲(chǔ)蓄銀行一直面臨諸多挑戰(zhàn)。因資產(chǎn)配置主要在金融同業(yè)市場(chǎng)，受利率市場(chǎng)化的影響更為明顯，贏利空間越來(lái)越窄。隨著前幾年的高速發(fā)展，銀行牌照紅利的邊際效應(yīng)越來(lái)越弱，而為了實(shí)現(xiàn)既定的戰(zhàn)略目標(biāo)，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須保持較快的發(fā)展速度，這就要求改變之前規(guī)模擴(kuò)張?jiān)鲂У姆绞�，從�?jīng)營(yíng)、管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)控、贏利等方面全面轉(zhuǎn)型，進(jìn)而凸顯自身零售銀行的特色和優(yōu)勢(shì)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，彰顯自己的商業(yè)和投資價(jià)值。 

    時(shí)不我待，如何才能主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，把握新的發(fā)展機(jī)遇？2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行工作會(huì)議給出了答案，“大行蝶變”即是關(guān)鍵。

    新目標(biāo)帶來(lái)新路徑

    流程銀行：深化改革 催生機(jī)構(gòu)活力

    流程銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要特征之一，是提升競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造能力的重要手段。郵政儲(chǔ)蓄銀行在2013年就按照流程銀行的要求進(jìn)行了機(jī)構(gòu)改革，在2014年繼續(xù)深化機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)專(zhuān)營(yíng)。2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行工作會(huì)議提出，將繼續(xù)深化體制機(jī)制改革，按照“流程銀行”要求，進(jìn)一步細(xì)化厘清各級(jí)機(jī)構(gòu)、各部門(mén)職責(zé)。重點(diǎn)解決在地（市）分行和縣郵政儲(chǔ)蓄支行存在的部門(mén)機(jī)構(gòu)職責(zé)不清、職責(zé)交叉或職責(zé)缺位問(wèn)題。 

    根據(jù)全行轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，重點(diǎn)強(qiáng)化公司業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)資源配置，推進(jìn)在總行建立清算中心二級(jí)部，在省郵政儲(chǔ)蓄分行成立業(yè)務(wù)處理中心直屬單位。探索專(zhuān)營(yíng)部門(mén)模式和事業(yè)部制改革，激發(fā)條線(xiàn)、部門(mén)及基層活力。強(qiáng)化總部管理和服務(wù)職能，打造服務(wù)型總部。加大總行部門(mén)績(jī)效考核力度，實(shí)現(xiàn)條線(xiàn)之間、部門(mén)之間的高效協(xié)同，無(wú)縫對(duì)接，提升總部運(yùn)行效率。 

    同時(shí)，優(yōu)化重點(diǎn)作業(yè)流程。優(yōu)化授信業(yè)務(wù)制度、流程，推行“限時(shí)服務(wù)”，建立特殊業(yè)務(wù)審批“綠色通道”，提高決策效率；簡(jiǎn)政放權(quán)，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)分行授信的授權(quán)，貫徹差別化授權(quán)思路，提高分行轉(zhuǎn)授權(quán)的靈活性和自主權(quán)。優(yōu)化前臺(tái)柜面操作流程和信貸業(yè)務(wù)流程，精簡(jiǎn)相對(duì)繁瑣的流程環(huán)節(jié)，對(duì)分開(kāi)、重復(fù)的多道工序加以合并。將事后管理變?yōu)槭虑肮芾恚瑢㈨槾巫鳂I(yè)變?yōu)椴⑿凶鳂I(yè)，根據(jù)不同客戶(hù)群體的需要，推出差異化業(yè)務(wù)流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)。 

    隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，息差進(jìn)一步收窄，科學(xué)合理地確定代理費(fèi)率水平，平衡負(fù)債端和資產(chǎn)端的利益，事關(guān)發(fā)揮自營(yíng)和代理兩方的積極性。要加快研究建立代理費(fèi)長(zhǎng)效定價(jià)機(jī)制，通過(guò)機(jī)制明確自營(yíng)和代理的利益分配，保障關(guān)聯(lián)交易的合理性和可預(yù)見(jiàn)性，實(shí)現(xiàn)“自營(yíng)+代理”運(yùn)營(yíng)管理模式價(jià)值的最大化。

    零售戰(zhàn)略：特色經(jīng)營(yíng) 保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

    隨著農(nóng)村改革深入推進(jìn)和大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的氛圍的形成，我國(guó)“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域?qū)��?huì)產(chǎn)生越來(lái)越大的需求。而息差收窄、規(guī)模擴(kuò)張減速、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，都表明銀行微利時(shí)代的到來(lái)。要想鞏固郵政儲(chǔ)蓄在傳統(tǒng)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立起長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行2015年必須繼續(xù)堅(jiān)持零售銀行戰(zhàn)略，按照“特色化、品牌化、優(yōu)勢(shì)化”的思路，抓好零售金融業(yè)務(wù)升級(jí)。 

    “三農(nóng)”金融將在鞏固好“兩小”優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)，將大主體、大項(xiàng)目、大市場(chǎng)作為信貸投放重點(diǎn)，優(yōu)化涉農(nóng)貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)。對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。加快推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款產(chǎn)品，做大做強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。同時(shí)，要積極拓展地方債發(fā)行承銷(xiāo)、融資租賃等“非貸”融資服務(wù)，打造全功能的“三農(nóng)”金融服務(wù)升級(jí)版。 

    小微金融服務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色和優(yōu)勢(shì)，但目前也面臨著整體風(fēng)險(xiǎn)偏高、管理成本較大、難以形成規(guī)模效應(yīng)等不利因素。小微金融服務(wù)要提質(zhì)增效，以特色支行對(duì)接產(chǎn)業(yè)集群，進(jìn)行鏈?zhǔn)介_(kāi)發(fā)，拓寬小微金融服務(wù)覆蓋面，牢牢占據(jù)發(fā)展高地。繼續(xù)做大科技、連鎖、電商、醫(yī)藥、商用車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，把簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)和資金結(jié)算服務(wù)向現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、貿(mào)易融資等綜合金融服務(wù)拓展，積極擴(kuò)大綜合金融服務(wù)客群。 

    堅(jiān)持“存款立行”不動(dòng)搖，加快客戶(hù)分類(lèi)管理，突出存款的核心地位，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、商貿(mào)區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和村鎮(zhèn)等，做好結(jié)算業(yè)務(wù)，提高客戶(hù)綜合金融服務(wù)水平。 

    發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鞏固“自營(yíng)+代理”獨(dú)特的模式優(yōu)勢(shì)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分級(jí)建設(shè)、分類(lèi)管理，在條件成熟的代理網(wǎng)點(diǎn)疊加公司業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等非儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)的協(xié)助營(yíng)銷(xiāo)推廣職能，提升點(diǎn)均創(chuàng)利能力。

    城市業(yè)務(wù)：加快發(fā)展 打造新的增長(zhǎng)點(diǎn)

    城市是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力和增長(zhǎng)極，是金融資源的聚集區(qū)。隨著新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)以及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快，新產(chǎn)業(yè)、新主體、新業(yè)態(tài)層出不窮，城市地區(qū)金融資源的聚集效應(yīng)會(huì)更加明顯。 

    發(fā)展城市業(yè)務(wù)，不僅本身具有很高的商業(yè)價(jià)值和增長(zhǎng)潛力，而且可以從資金、管理、產(chǎn)品、信息、人才等方面帶動(dòng)和促進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展，形成城市業(yè)務(wù)和“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、有機(jī)聯(lián)結(jié)、協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。郵政儲(chǔ)蓄銀行要實(shí)現(xiàn)全功能商業(yè)銀行格局，就必須拉長(zhǎng)城市金融業(yè)務(wù)短板，形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。 

    2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行將經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、金融資源豐富、輻射能力較強(qiáng)的城市作為重點(diǎn)區(qū)域，加大扶持和培育力度，打造出城市業(yè)務(wù)發(fā)展的標(biāo)桿，帶動(dòng)全行城市業(yè)務(wù)發(fā)展水平的整體提升。 

    公司金融在能源、交通運(yùn)輸、通信、民生保障、城市基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)等六大領(lǐng)域企業(yè)客戶(hù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)政策研究力度，積極對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意、節(jié)能環(huán)保、健康醫(yī)療等行業(yè)客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求。 

    積極培育貿(mào)易金融服務(wù)體系，重點(diǎn)推動(dòng)信用證、應(yīng)收賬款、存貨、資金交易的產(chǎn)品組合，以集團(tuán)大客戶(hù)及融資租賃行業(yè)為發(fā)展突破點(diǎn)。在跨境項(xiàng)目融資、跨境電商服務(wù)、跨境人民幣等領(lǐng)域積極創(chuàng)新，主動(dòng)參與自貿(mào)區(qū)建設(shè)，拓展服務(wù)廣度與深度。面向各類(lèi)客戶(hù)提供貿(mào)易金融服務(wù)方案，大力發(fā)展本外幣 、內(nèi)外貿(mào)一體化、票證款三結(jié)合的貿(mào)易金融服務(wù)。資金同業(yè)要加快創(chuàng)新步伐，做大同業(yè)投資業(yè)務(wù)，拓展同業(yè)融資業(yè)務(wù)，加快發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非息收入來(lái)源。加快發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)消費(fèi)信貸向消費(fèi)金融升級(jí)。

    移動(dòng)金融：科技引領(lǐng) 參與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)

    近年來(lái)，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛向支付、理財(cái)、融資、擔(dān)保、征信等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域大舉進(jìn)軍，借助互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊。 

    面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及金融生態(tài)的演變， 郵政儲(chǔ)蓄銀行2015年將積極參與競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮科技引領(lǐng)作用，加快提升自主研發(fā)能力，不斷優(yōu)化完善軟件研發(fā)中心組織架構(gòu)，推動(dòng)區(qū)域分中心建設(shè)，擴(kuò)大自主研發(fā)和專(zhuān)業(yè)測(cè)試人員隊(duì)伍，建立管控嚴(yán)格的質(zhì)量管理體系。加快信息化項(xiàng)目建設(shè)，搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，建設(shè)信貸工廠、大財(cái)管系統(tǒng)群、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)群等重點(diǎn)工程，加強(qiáng)系統(tǒng)上線(xiàn)和版本升級(jí)管理。 

    在抓好電子銀行業(yè)務(wù)的布局和發(fā)展上下功夫，重點(diǎn)打造智慧型銀行。大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助銀行等新一代系統(tǒng)建設(shè)，將電子銀行打造成順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)、推動(dòng)全行業(yè)做強(qiáng)做大的支撐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上服務(wù)先進(jìn)化、線(xiàn)下服務(wù)智能化，盡快將線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為線(xiàn)上電子渠道優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)實(shí)體銀行、虛擬銀行“兩個(gè)銀行”并駕齊驅(qū)。 

    加快構(gòu)建面向應(yīng)用的大數(shù)據(jù)體系，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，推進(jìn)數(shù)據(jù)邏輯集中和充分共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，精準(zhǔn)把握客戶(hù)金融需求，讓數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。 

    優(yōu)先發(fā)展移動(dòng)金融，加大手機(jī)銀行的升級(jí)換代頻次，推出便捷版手機(jī)銀行，確立在縣域農(nóng)村的主導(dǎo)地位。豐富支付結(jié)算、投資理財(cái)、信貸融資功能，將手機(jī)銀行打造成客戶(hù)專(zhuān)屬的私人銀行，滿(mǎn)足客戶(hù)全天候的金融服務(wù)需求。積極推動(dòng)以金融IC卡為載體、以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)、以銀行為核心的移動(dòng)金融生態(tài)圈建設(shè)，搶占移動(dòng)金融發(fā)展先機(jī)。

    發(fā)展方式：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng) 提升可持續(xù)發(fā)展能力

    2015年，郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)升級(jí)將按照“一縣一業(yè)、一行一品”的思路，對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)、抓住涉農(nóng)龍頭企業(yè)，打造以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的涉農(nóng)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)閉環(huán)作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。 

    探索建立“統(tǒng)貸統(tǒng)還”、“先支后收”等服務(wù)模式，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目。利用擔(dān)保增信新要素，積極跟蹤農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)抵押政策動(dòng)向，及時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。強(qiáng)化與地方政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)合作，利用“三農(nóng)”補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，擴(kuò)大水利設(shè)施收費(fèi)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。 

    小微金融提質(zhì)增效將推行“信貸工廠”模式，強(qiáng)化前臺(tái)交叉營(yíng)銷(xiāo)和中后臺(tái)集中處理能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全面分析，掌握客戶(hù)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況和消費(fèi)行為習(xí)慣，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，降低服務(wù)成本，提升經(jīng)營(yíng)效益。 

    住房類(lèi)消費(fèi)貸款要實(shí)現(xiàn)向消費(fèi)金融升級(jí)，在城市鞏固優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)零批聯(lián)動(dòng)，探索資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展；在縣域因地制宜，推動(dòng)城鎮(zhèn)化產(chǎn)品創(chuàng)新。以“總對(duì)總”合作模式和特色支行建設(shè)為抓手，探索與住建、財(cái)政等部門(mén)開(kāi)展保障房貸款服務(wù)。 

    資金同業(yè)將加大委托理財(cái)、明股實(shí)債、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等新業(yè)務(wù)、新模式的研究和試點(diǎn)力度。 

    強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，利用金融IC卡“一卡多應(yīng)用”的功能，通過(guò)“一攬子服務(wù)”切入企業(yè)資金鏈、管理鏈和物流鏈，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。充分利用郵政和銀行資源，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)交叉銷(xiāo)售。充分發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)及行內(nèi)各類(lèi)資源對(duì)公司存款的拉動(dòng)作用，打破條線(xiàn)“孤島效應(yīng)”，建立跨條線(xiàn)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，加大激勵(lì)考核力度和實(shí)現(xiàn)利益共享，提升全行整體效益。

    贏利模式：加強(qiáng)軟實(shí)力 提升市場(chǎng)應(yīng)變能力

    與同業(yè)相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較易受到降息周期影響。 

    對(duì)此，郵政儲(chǔ)蓄銀行在2015年將積極轉(zhuǎn)變贏利模式，向定價(jià)要效益，通過(guò)細(xì)分客群，實(shí)現(xiàn)根據(jù)不同產(chǎn)品特點(diǎn)、資金成本、競(jìng)爭(zhēng)策略、客戶(hù)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度和目標(biāo)利率的自主定價(jià)，提升議價(jià)能力。 

    向管理要效益。在成本管理方面，近年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成本收入比持續(xù)得到改善，但與銀行同業(yè)相比仍存在較大差距，要通過(guò)提高精細(xì)化管理水平，降低運(yùn)營(yíng)成本，使更多的收入變成利潤(rùn)。 

    在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要牢固樹(shù)立“降低風(fēng)險(xiǎn)就是增加效益”的觀念，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)暴露和風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，采取有效措施提升資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良貸款占比、防控案件，避免資產(chǎn)減值、計(jì)提撥備和資金損失侵蝕銀行利潤(rùn)。 

    向服務(wù)要效益。在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，客戶(hù)對(duì)收益高度敏感，這就要求銀行必須依靠提升服務(wù)軟實(shí)力來(lái)增強(qiáng)議價(jià)能力。堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)差異化需求、提供綜合化金融服務(wù)。 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行有龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)基礎(chǔ)，要加強(qiáng)市場(chǎng)研究、加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極提升服務(wù)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)，提升客戶(hù)黏性和貢獻(xiàn)度。 

    一級(jí)分行要深刻認(rèn)識(shí)利潤(rùn)中心由總行向分行轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，加快提升可持續(xù)贏利能力。2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行快速發(fā)展的重任將更多地落在各分行的肩上。 

    郵政儲(chǔ)蓄銀行各一級(jí)分行要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式，把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力，不斷尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，當(dāng)好全行發(fā)展新的增長(zhǎng)極。

    精細(xì)管理：引入新工具 促資源配置優(yōu)化

    面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要提升精細(xì)化管理水平。把成本作為重要資源來(lái)管理，加快建立以效益為導(dǎo)向的成本配置機(jī)制，按照貢獻(xiàn)和發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)配置成本。 

    建立和完善經(jīng)濟(jì)資本管理體制，將風(fēng)險(xiǎn)資本化，將資本成本概念引入績(jī)效考核，量化產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率，強(qiáng)化資本約束，讓經(jīng)營(yíng)者更清醒地權(quán)衡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及回報(bào)，實(shí)現(xiàn)收益、風(fēng)險(xiǎn)和成本的統(tǒng)一，扭轉(zhuǎn)重規(guī)模輕管理的經(jīng)營(yíng)思想。 

    建立全面的產(chǎn)品利率管理體系，在價(jià)格底線(xiàn)管理的基礎(chǔ)上，建立價(jià)格協(xié)商機(jī)制、資產(chǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值分析體系和利率審批后評(píng)估機(jī)制，不斷提升定價(jià)能力。 

    圍繞“節(jié)流降本”做文章，提升財(cái)務(wù)資源導(dǎo)向作用。推進(jìn) “人才興行”戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升人力資源配置水平。 

    針對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)和持續(xù)暴露的實(shí)際情況，啟動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為尺度的經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量，引導(dǎo)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)成本、 資本約束理念。 

    完善客戶(hù)評(píng)級(jí)體系，優(yōu)化授信額度管理模式，完善授信額度核定方法，加強(qiáng)授信審查審批及授權(quán)管理，持續(xù)提升審查審批技術(shù)。 

    完善以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)控體系建設(shè)，制定全行內(nèi)控體系中長(zhǎng)期建設(shè)規(guī)劃，進(jìn)一步強(qiáng)化審計(jì)監(jiān)督職能，開(kāi)展重點(diǎn)審計(jì)，促進(jìn)審計(jì)再 監(jiān)督職責(zé)的有效發(fā)揮。 

    切實(shí)防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。健全內(nèi)部控制體系，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)。推進(jìn)內(nèi)部檢查管理體系建設(shè)，建立起多部門(mén)、多條線(xiàn)協(xié)同配合，業(yè)務(wù)、合規(guī)、內(nèi)審共同組成的案防“三道防線(xiàn)”，形成案防工作長(zhǎng)效機(jī)制。 

    在發(fā)展中控制不良貸款，在重組中降低不良貸款，在處置中消化不良貸款，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。