新加坡共和國(guó) （Republic of Singapore），別稱為獅城，是東南亞的一個(gè)島國(guó)，也是全球最國(guó)際化的國(guó)家之一。新加坡是亞洲重要的金融、服務(wù)和航運(yùn)中心，根據(jù)2014年的全球金融中心指數(shù)（GFCI）排名報(bào)告，新加坡是繼紐約、倫敦、香港之后的第四大國(guó)際金融中心。 

    新加坡郵政共有1300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)、物流快遞業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)板塊，其中，零售業(yè)務(wù)包括代理業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。從2012年統(tǒng)計(jì)的新加坡郵政業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來(lái)看，郵政業(yè)務(wù)占59.2%、物流業(yè)務(wù)占30.5%、零售業(yè)務(wù)占10.3%�？梢�(jiàn)，金融業(yè)務(wù)在新加坡郵政業(yè)務(wù)中占比非常小，但實(shí)際上，新加坡郵政非常重視金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。新加坡郵政金融業(yè)務(wù)中沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)，主要是代理證券和保險(xiǎn)。下面，筆者就著重介紹一下新加坡郵政的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。 

    與保險(xiǎn)公司的合作 

    新加坡郵政的網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的上限，而中國(guó)郵政網(wǎng)點(diǎn)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)最多代理三家保險(xiǎn)公司的限制。雖然不限制代理保險(xiǎn)公司的數(shù)量，但新加坡郵政不允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售，而是由網(wǎng)點(diǎn)安排專門取得銷售資格的理財(cái)人員進(jìn)行銷售，網(wǎng)點(diǎn)每增加一家保險(xiǎn)公司，銷售人員每年就必須接受一定時(shí)間的培訓(xùn)和相關(guān)認(rèn)證考試。 

    因此，從銷售人員能夠接受的培訓(xùn)和考試時(shí)間考慮，網(wǎng)點(diǎn)選擇代理保險(xiǎn)公司的數(shù)量并不多。目前，新加坡郵政主要選擇與保誠(chéng)人壽進(jìn)行一對(duì)一合作，并只在郵政網(wǎng)點(diǎn)代理銷售這一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。 

    對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理 

    新加坡郵政保險(xiǎn)代理人的上崗情況與中國(guó)郵政相似，考取保險(xiǎn)從業(yè)資格證后，才能具有銷售保險(xiǎn)的上崗資格。 

    但在管理上和中國(guó)郵政不同，新加坡個(gè)險(xiǎn)代理人銷售資格證書(shū)由監(jiān)管局頒發(fā)，全國(guó)統(tǒng)一編號(hào)，有客戶投訴銷售誤導(dǎo)時(shí)，監(jiān)管局記錄到個(gè)人信息中，就不能銷售任何金融產(chǎn)品，還影響個(gè)人誠(chéng)信記錄；而中國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)資格證書(shū)由保監(jiān)局頒發(fā)，銷售資格證由各保險(xiǎn)公司或代理機(jī)構(gòu)發(fā)放，銷售違規(guī)信息沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，有銷售誤導(dǎo)時(shí)，很難做到對(duì)前期有不良記錄的銷售人員進(jìn)行處理。 

    如何監(jiān)管保險(xiǎn)合規(guī)行為 

    新加坡政府對(duì)郵政或銀行代理銷售保險(xiǎn)監(jiān)管較為嚴(yán)格，主要體現(xiàn)在銷售區(qū)域和銷售形式上。 

    在銷售區(qū)域上，郵政需要設(shè)立專門的保險(xiǎn)理財(cái)區(qū)域，銀行必須設(shè)立兩個(gè)金融業(yè)務(wù)窗口，明確區(qū)分銀行儲(chǔ)蓄窗口和保險(xiǎn)理財(cái)窗口，讓客戶在購(gòu)買時(shí)就清晰區(qū)分。 

    在銷售形式上，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，和中國(guó)一樣的是要填寫投保單、閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和簽署轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)。但與中國(guó)不同的是，銷售人員需填寫保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦表，寫明推薦原因；客戶需要填寫個(gè)人信息披露單，并要在產(chǎn)品信息披露單上簽字認(rèn)可，較為復(fù)雜，整個(gè)過(guò)程大約需要45分鐘，基本上能夠讓客戶明確購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。 

    經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 

    新加坡郵政代理保險(xiǎn)產(chǎn)品和中國(guó)國(guó)內(nèi)銀保產(chǎn)品類似，主要為分紅保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，還有少量意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，交費(fèi)時(shí)間為躉交和3年至5年的期交，保險(xiǎn)期限基本上為5年至10年。 

    不同的是，從產(chǎn)品銷售占比上看，中國(guó)主要為分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，而新加坡投連險(xiǎn)較高，其次為分紅保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)銷售量不高，因價(jià)格較低，多為收入較低、保障不高的中下階層人群購(gòu)買。 

    從保險(xiǎn)產(chǎn)品收益上看，新加坡銀行儲(chǔ)蓄利率基本在2%左右，而保險(xiǎn)投資收益在5%至6%，購(gòu)買分紅保險(xiǎn)客戶年收益在3%至4%，高于銀行儲(chǔ)蓄，沒(méi)有保險(xiǎn)收益糾紛，客戶非常認(rèn)可保險(xiǎn)。購(gòu)買投連保險(xiǎn)收益多高于分紅保險(xiǎn)收益，出現(xiàn)收益較低情況時(shí)，客戶也能夠理解和認(rèn)可。 

    從產(chǎn)品核保上看，新加坡郵政銷售分紅和投連保險(xiǎn)保額基本上為保費(fèi)的101%至105%之間，沒(méi)有意外身故多倍等額外保險(xiǎn)給付責(zé)任，因此，銷售時(shí)為免核保，個(gè)人購(gòu)買時(shí)也沒(méi)有金額上限，定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為小額保險(xiǎn)，每人按份數(shù)購(gòu)買，有固定上限，也不需要核保。 

    中國(guó)郵政在代理保險(xiǎn)上具有品牌信譽(yù)高、金融網(wǎng)點(diǎn)多、輻射范圍廣等渠道優(yōu)勢(shì)，每年代理的保險(xiǎn)費(fèi)已達(dá)到2000億元以上，但客戶群體性事件也逐年增多。而通過(guò)了解新加坡郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們從中可以找出很多值得借鑒的地方：一是在與保險(xiǎn)公司的合作上，中國(guó)郵政有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，期交保險(xiǎn)原則性一對(duì)一合作，網(wǎng)點(diǎn)不需要保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)需要增強(qiáng)，建議每年不少于5天以上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，考核通關(guān)后才能繼續(xù)銷售保險(xiǎn)；二是在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，理財(cái)型躉交保險(xiǎn)應(yīng)保證在投保后1年至3年內(nèi)收益不低于銀行一年定期儲(chǔ)蓄，理財(cái)型期交產(chǎn)品應(yīng)保證在8年后收益不低于銀行5年定期儲(chǔ)蓄，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)不得與儲(chǔ)蓄進(jìn)行對(duì)比，但在郵政或銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，收益一定要在某個(gè)時(shí)間段相對(duì)高于儲(chǔ)蓄，否則就會(huì)不可避免地出現(xiàn)群體性事件；三是在保險(xiǎn)銷售人員管理上，中國(guó)郵政應(yīng)統(tǒng)一管理，對(duì)于有明確銷售誤導(dǎo)的違規(guī)人員，影響到郵政形象的，應(yīng)嚴(yán)厲處罰，并將違規(guī)信息記錄到個(gè)人工作檔案中，杜絕違規(guī)行為。