今年以來，中國郵政儲蓄銀行黑龍江省哈爾濱市郵政儲蓄分行把信貸業(yè)務(wù)作為全行經(jīng)營工作的重中之重，千方百計拓市場，深入細致抓管理，努力培育發(fā)展一批低風(fēng)險、高價值、有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻�。該行在措施上緊扣五個“階段”，提高五個“能力”，化解五個“矛盾”，走出了一條郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特色之路。日前，該行信用貸款結(jié)余突破10億元，比2008年年末翻了一番，信貸業(yè)務(wù)邁上了新臺階。

    準備階段：提高認識能力，化解“信貸隊伍整體水平低與信貸崗位要求高”的矛盾。為加強信貸隊伍的整體從業(yè)能力，為信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，該分行先后舉辦了小額貸款、商務(wù)貸款業(yè)務(wù)和擬開辦的二手房貸款業(yè)務(wù)等培訓(xùn)，收到了較好效果；重視法律、規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，聘請資深法律專家，以銀行實用性法律、法規(guī)為主，結(jié)合自身信貸制度具體條款，深入淺出地進行講解，使信貸人員法律意識大大增強；嚴把人員準入關(guān)，采取競聘和培訓(xùn)“雙把關(guān)”機制，所有培訓(xùn)都要經(jīng)過省分行考試，成績合格者，才具備信貸從業(yè)資格，考試不合格者，堅決不準從事信貸工作。

    起步階段：提高執(zhí)行能力，化解“旺季經(jīng)營要求與信貸從業(yè)人員主觀能動不足”的矛盾。由于缺乏經(jīng)驗，部分信貸員和干部在起步階段滋生了畏懼、消極心理。為有效解決人員思想問題，該分行領(lǐng)導(dǎo)班子劃片包保，深入一線了解情況，與信貸員面對面談心，反復(fù)動員，打消顧慮；同時，加強激勵措施，對業(yè)務(wù)發(fā)展好的支行和信貸員實行重獎，出臺了信貸業(yè)務(wù)績效考核辦法和信貸員職業(yè)生涯規(guī)劃等多項激勵政策；打破用工性質(zhì)的差異，全面實行“同工同酬，同工同獎”的陽光分配政策。一系列舉措的實施，使信貸員從畏首畏尾，不敢涉足信貸業(yè)務(wù)變成了積極爭辦，隨之而來的是經(jīng)營局面的迅速打開。

    發(fā)展階段：提高協(xié)作能力，化解“人員緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展快”的矛盾。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，人員缺口的“瓶頸”問題隨之暴露出來。該行在內(nèi)部按照立足現(xiàn)有人員，加強協(xié)作，發(fā)揮團隊力量，保障業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，加大一線營銷力度，合理開發(fā)用戶資源，提高受理、調(diào)查的工作效率，實現(xiàn)精準作業(yè)；優(yōu)化內(nèi)部操作流程，要求各崗位銜接順暢，合理分工，權(quán)責明確，步調(diào)一致；發(fā)揚團隊精神，全力保證業(yè)務(wù)發(fā)展速度。在外部，該行把鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村級干部等有地域影響力的人物作為“編外信息員”吸收進來，通過他們敲開農(nóng)戶的大門。這些人在當?shù)囟加袕V泛的社交網(wǎng)絡(luò)，甚至對每家每戶的具體情況都十分了解，由他們帶領(lǐng)，信貸員挨家挨戶推介業(yè)務(wù)，既節(jié)省時間，又能取得農(nóng)戶信任，效率大大提高；信貸員每接一筆農(nóng)貸申請，都要請信息員們把關(guān)，他們不同意的直接否掉，決不受理。通過一段時間的合作，該行信貸業(yè)務(wù)有效避免了“垃圾戶”、“釘子戶”，貸款質(zhì)量得到了有效保證。

    攻堅階段：提高創(chuàng)新能力，化解“產(chǎn)品自身劣勢與用戶實際需求”的矛盾。面對多家銀行同時進軍農(nóng)村市場的不利局面，該分行憑借多年來積累下來的客戶優(yōu)勢和良好的人脈資源，對全分行所有支行實行領(lǐng)導(dǎo)干部和職能部門劃片包保的辦法，深入一線強化指導(dǎo)；同時，廣泛利用各縣（市）電視臺的滾動字幕、上門發(fā)放宣傳品、贊助當?shù)卮笮凸�益活動等途徑，形成�?lián)動宣傳，整合營銷，使郵政儲蓄銀行農(nóng)貸產(chǎn)品家喻戶曉。

    針對郵政儲蓄農(nóng)貸產(chǎn)品在利率、還款期限、還款方式等方面不具優(yōu)勢的現(xiàn)狀，該分行積極打造核心競爭力：一是優(yōu)化后臺管理，加大人員、設(shè)備投入，縮短受理時間，突出了郵政儲蓄銀行貸款“快”的優(yōu)勢。二是多方籌措資金，在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了辦事處，現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)；撥出專項經(jīng)費，購置了便攜式打印機，配備到調(diào)查用車上，免去了偏遠地區(qū)用戶往返奔波的辛苦，放大了郵政儲蓄貸款“便”的賣點。三是嚴肅紀律，加強監(jiān)督，實行信貸隊伍八不準，贏得百姓的稱贊，打出了郵政儲蓄銀行貸款“信”的品牌。四是把握側(cè)重比例，在開拓農(nóng)貸市場的同時，注重各類產(chǎn)品均衡發(fā)展，其中個人商務(wù)貸款更是異軍突起，發(fā)展迅猛。該分行經(jīng)過充分的市場調(diào)研，最終將個人商務(wù)貸款的目標客戶群定位在城市和縣級商業(yè)市場中規(guī)模適中、行業(yè)景氣、信用良好、長期經(jīng)營的客戶，采取差異化營銷手段，致力于滿足不同行業(yè)客戶的實際需求，取得了經(jīng)濟效益和社會效益的“雙豐收”。目前，該分行商務(wù)貸款實現(xiàn)本年放款1.82億元，建立關(guān)系客戶600多戶。

    總結(jié)階段：提高管理能力，化解信貸業(yè)務(wù)“高收益與高風(fēng)險”的矛盾。針對個人商務(wù)貸款額度大、風(fēng)險點分散等特點，在堅持執(zhí)行個人商務(wù)貸款制度的前提下，該行在貸后階段調(diào)整了評估流程，增加了由郵政儲蓄支行行長、主管副行長、信貸部經(jīng)理組成的評估小組，對抵押房產(chǎn)進行重新評估，對信貸員調(diào)查結(jié)果進行交叉驗證和客觀分析，為個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)增添保障；對外公布了信貸業(yè)務(wù)舉報電話，不定期由支行長進行貸款客戶回訪，以加強監(jiān)督，規(guī)范信貸員行為；搜集整理了其他銀行的各類實際案例，利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源共享，不定期地組織信貸人員進行分析和討論，提高了從業(yè)人員的風(fēng)險意識；針對市區(qū)個別用戶瞞貸、騙貸、夫妻同貸等現(xiàn)象，將審查中發(fā)現(xiàn)的惡意用戶資料進行歸集整理，加入網(wǎng)絡(luò)共享，提前警示風(fēng)險。通過多渠道、多層次的風(fēng)險管理，該分行信貸業(yè)務(wù)始終在風(fēng)險可控的前提下運行，實現(xiàn)了科學(xué)、合規(guī)、高效的發(fā)展。