小額貸款在農(nóng)村如何發(fā)展，有沒(méi)有一些行之有效的業(yè)務(wù)模式，能否易于復(fù)制且便于推廣，這一直是郵儲(chǔ)銀行孜孜探索的問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶郵政儲(chǔ)蓄分行在巴南區(qū)建設(shè)的綠色信用村小額貸款模式，成功營(yíng)造出了“政府滿(mǎn)意、百姓受益、銀行適當(dāng)贏利”的良好局面，探索出了一條“政府主導(dǎo)，部門(mén)配合，金融行業(yè)先行，農(nóng)村各界廣泛參與，企業(yè)、農(nóng)戶(hù)自律”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，或許能對(duì)各地郵儲(chǔ)小額貸款的發(fā)展有所啟發(fā)。 

    綠色信用村概念浮出水面 

    “市場(chǎng)在農(nóng)村”，郵儲(chǔ)銀行重慶郵政儲(chǔ)蓄分行自成立以來(lái)便提出這一****，以為小額貸款業(yè)務(wù)尋求拓展空間，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。重慶是一個(gè)集大城市、大農(nóng)村、大庫(kù)區(qū)、大山區(qū)和民族地區(qū)于一體的城市，全市3200多萬(wàn)人口，其中農(nóng)業(yè)人口就占2358萬(wàn)，農(nóng)村面積占全市總面積的98.9%，農(nóng)民“貸款難”一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。 

    重慶郵政儲(chǔ)蓄分行相關(guān)人員通過(guò)對(duì)各區(qū)縣鄉(xiāng)村的蹲點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)反映農(nóng)村資金供給不足，在一定程度上存在“融資難”現(xiàn)象；部分信貸制度未完全體現(xiàn)城鄉(xiāng)差異，與農(nóng)村實(shí)際有所脫節(jié)；部分貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，未完全契合農(nóng)業(yè)季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)；部分貸款期限較短，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不完全匹配；部分地區(qū)信貸支農(nóng)服務(wù)能力與需求存在矛盾，辦理業(yè)務(wù)不方便等。 

    如何把從農(nóng)村地區(qū)集中的資金以更好、更方便的貸款形式發(fā)放到農(nóng)村，在農(nóng)村地區(qū)形成合理的資金流，以支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展？重慶郵政儲(chǔ)蓄分行綠色信用村的概念在腦中逐漸成型。 

    巴南區(qū)試點(diǎn) 

    2008年12月22日，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行宣布：為解決農(nóng)村農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村商戶(hù)貸款難，正式啟動(dòng)綠色信用村建設(shè)試點(diǎn)。按照“先試點(diǎn)后推廣”的建設(shè)方案，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行和巴南區(qū)政府共同開(kāi)展實(shí)地調(diào)研，根據(jù)各村的產(chǎn)業(yè)特色和布局，確定了三個(gè)具有代表性的行政村——巴南區(qū)的萬(wàn)河村、武新村和桂花村作為試點(diǎn)。 

    巴南區(qū)位于重慶市主城南部，總?cè)丝?6萬(wàn)，其中農(nóng)村人口59.5萬(wàn)，屬重慶主城核心九區(qū)之一。2008年，該區(qū)的萬(wàn)河村成為了西南地區(qū)唯一的綜合改革試點(diǎn)聯(lián)系村，屬于財(cái)政部在全國(guó)選擇的11個(gè)作為全國(guó)農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)聯(lián)系村的一個(gè)。而武新村是巴南區(qū)南線(xiàn)百里生態(tài)長(zhǎng)廊建設(shè)的主要地段，轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)聚集，已引入農(nóng)業(yè)企業(yè)20家、工業(yè)企業(yè)41家。桂花村農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)各占一定比例。 

    為確保信用村建設(shè)工作順利開(kāi)展，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行與巴南區(qū)政府聯(lián)合下發(fā)了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶郵政儲(chǔ)蓄分行巴南區(qū)信用村評(píng)定辦法（試行）》，明確了信用村建設(shè)的基本流程和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，并明確規(guī)定，經(jīng)過(guò)創(chuàng)建達(dá)到信用村評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的，可以享受當(dāng)?shù)卣�府和分行相關(guān)的優(yōu)惠政策，并與一般行政村形成區(qū)別，以建立有效的約束機(jī)制。 

    巴南區(qū)內(nèi)各鎮(zhèn)、村及郵儲(chǔ)銀行巴南區(qū)支行為信用村建設(shè)第一責(zé)任人，綠色信用村建設(shè)由農(nóng)戶(hù)、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三個(gè)體系組成。信用戶(hù)體系是信用村建設(shè)的基石，支撐著信用村、鎮(zhèn)，信用村體系是信用戶(hù)體系的發(fā)展，也是創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的基礎(chǔ)。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)三個(gè)方面互動(dòng)互聯(lián)。 

    綠色信用村建設(shè)采取銀政合作，共同建設(shè)模式。信用村建設(shè)由重慶郵政儲(chǔ)蓄分行和巴南區(qū)政府共同建設(shè)、授牌和管理。在建設(shè)過(guò)程中，堅(jiān)持四個(gè)融合：與提供金融服務(wù)相融合，郵儲(chǔ)銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)絡(luò)延伸覆蓋廣泛，具有不輕易撤并的基層網(wǎng)絡(luò)，這是其他任何大型商業(yè)銀行都無(wú)法比擬的一種優(yōu)勢(shì)。與政府支持相融合，政府將從三個(gè)層面開(kāi)展支持，包括從區(qū)委、區(qū)政府層面實(shí)施財(cái)政貼息支持，按照目前利率水平的5%來(lái)貼息；區(qū)級(jí)各相關(guān)部門(mén)層面的支持全力跟進(jìn)，提供和創(chuàng)造好的政策環(huán)境；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道層面的大力支持，從權(quán)威性和可靠性方面積極開(kāi)展信用村推薦工作；與促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合，要在已經(jīng)建成的和擬建的信用村里面，促進(jìn)已經(jīng)貸款或者想要貸款的農(nóng)戶(hù)、客戶(hù)增收致富，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力推動(dòng)該區(qū)域范圍的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)；與鄉(xiāng)村治理相融合，這也是促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)持續(xù)推進(jìn)非常關(guān)鍵的一點(diǎn)。 

    為做好信用村建設(shè)，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行的試點(diǎn)支行改原有掃街式業(yè)務(wù)普及宣傳為形式多樣的針對(duì)性宣傳：組織產(chǎn)品推介會(huì)，重點(diǎn)介紹適合當(dāng)?shù)厣�產(chǎn)、生活需要的貸款產(chǎn)品，集中初步受理貸款申請(qǐng)；開(kāi)展業(yè)務(wù)咨詢(xún)座談，對(duì)現(xiàn)有的貸款需求客戶(hù)講解貸款條件、還款期限、貸款利率、還款方式，并告知貸款無(wú)須請(qǐng)客送禮，無(wú)評(píng)估費(fèi)，無(wú)中介費(fèi)，最快三天完成放款等特色，讓客戶(hù)放心、滿(mǎn)意；進(jìn)行信用知識(shí)講座，突出信用建設(shè)宣傳，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣，幫助廣大農(nóng)戶(hù)樹(shù)立“守信光榮、失信可恥”的信用觀念，努力營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍和信用環(huán)境。 

    信貸服務(wù)模式推廣 

    2009年7月19日，重慶市的信用村建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在巴南區(qū)召開(kāi)，總結(jié)推廣巴南區(qū)信用村建設(shè)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，其中工作思路突出緊密依靠當(dāng)?shù)攸h政組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道、村社干部的集體力量；調(diào)查方法突出看姓名、身份證號(hào)、門(mén)牌號(hào)、居住房屋、家庭情況等，聽(tīng)村社干部、當(dāng)?shù)厝罕娂稗r(nóng)戶(hù)本人意見(jiàn)，查有無(wú)不良習(xí)慣、違法記錄、欠賬賴(lài)賬行為，推斷農(nóng)戶(hù)資信狀況、償還能力和信用程度等；工作作風(fēng)突出“主動(dòng)上門(mén)服務(wù)”精神，深入農(nóng)家院落，逐村、逐戶(hù)展開(kāi)評(píng)定；社會(huì)公開(kāi)突出信用等級(jí)、優(yōu)惠政策、社會(huì)監(jiān)督。 

    重慶郵政儲(chǔ)蓄分行還推出“三包一定一掛”的信貸服務(wù)模式，讓借貸客戶(hù)經(jīng)理變以往的被動(dòng)服務(wù)為上門(mén)為農(nóng)戶(hù)小額信貸提供及時(shí)主動(dòng)的服務(wù)。重慶市巴南區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理葉薇介紹了“三包一定一掛”的內(nèi)涵�！叭�包”是指郵儲(chǔ)銀行的信貸客戶(hù)經(jīng)理包信貸前期對(duì)客戶(hù)資料的調(diào)查和審核，包信貸資金及時(shí)發(fā)放，包信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)控制�！耙欢ā笔侵感刨J客戶(hù)經(jīng)理與綠色信用村的信貸聯(lián)絡(luò)員溝通聯(lián)系，于第一時(shí)間了解該村客戶(hù)的需求�！耙粧臁笔侵感刨J客戶(hù)經(jīng)理的薪酬收入與信貸收益、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制掛鉤。葉薇介紹，“三包一定一掛”將信貸員的切身利益與農(nóng)戶(hù)的資金需求緊密地結(jié)合在一起，達(dá)到互相支持、互相依存、互利互惠，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)貸款的良性循環(huán)。 

    “三包一定一掛”制度的實(shí)施使信貸客戶(hù)經(jīng)理變“要我支農(nóng)”為“我要支農(nóng)”，正如許多農(nóng)民所說(shuō)的：“過(guò)去貸款戶(hù)磨嘴皮，現(xiàn)在是信貸客戶(hù)經(jīng)理費(fèi)力氣�！� 

    巴南區(qū)支行綠色信用村建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)立即在全市掀起了創(chuàng)建綠色信用村的熱潮。重慶郵政儲(chǔ)蓄分行拓寬與政府的合作面，先后于2009年3月12日與合川區(qū)政府舉行試點(diǎn)信用村授牌暨銀政合作簽約儀式，合川土場(chǎng)鎮(zhèn)天頂村是郵儲(chǔ)銀行重慶郵政儲(chǔ)蓄分行繼巴南區(qū)后第二個(gè)被授牌的試點(diǎn)信用村，之后還相繼在江津區(qū)開(kāi)展合作，推動(dòng)綠色信用村建設(shè)覆蓋面。這一系列的舉措，都體現(xiàn)了重慶郵政儲(chǔ)蓄分行推進(jìn)信用村建設(shè)的力度，在全市打造成熟完善的農(nóng)村信用體系、構(gòu)建郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)的信心和決心。 

    經(jīng)過(guò)近一年的試點(diǎn)，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行在巴南區(qū)、江津區(qū)、合川區(qū)3個(gè)支行開(kāi)展的綠色信用村建設(shè)工作已取得初步成效，共建成信用村11個(gè)，其中巴南區(qū)6個(gè)、江津區(qū)4個(gè)、合川區(qū)1個(gè)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決了部分微小企業(yè)主、工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)的資金需求。截至8月31日，重慶郵政儲(chǔ)蓄分行在全市發(fā)放小額貸款近14000筆，金額突破10億元。其中累計(jì)對(duì)綠色信用村發(fā)放個(gè)人貸款逾117筆，金額792萬(wàn)元。截至9月14日，僅巴南區(qū)支行向建成的6個(gè)綠色信用村發(fā)放小額貸款就達(dá)81筆，金額604萬(wàn)元。同時(shí)向擬建的巴南地區(qū)21個(gè)鎮(zhèn)（街）86個(gè)行政村（社區(qū)）發(fā)放了小額貸款203筆，金額達(dá)1475.3萬(wàn)元。在巴南區(qū)建設(shè)的綠色信用村小額貸款模式，成功營(yíng)造出了“政府滿(mǎn)意、百姓受益、銀行適當(dāng)贏利”的良好局面。