中國郵政儲蓄銀行河南省新鄉(xiāng)市長垣縣郵政儲蓄支行作為全國小額貸款業(yè)務發(fā)展的第一個試點單位，圓滿完成了自身承擔的“小額貸款實驗基地”的任務，在業(yè)務拓展、市場開發(fā)、隊伍培養(yǎng)、風險管理等方面積累了寶貴的實踐經驗，為全省乃至全國小額貸款業(yè)務的復制推廣、快速發(fā)展作出了貢獻，為河南省郵政儲蓄分行大力實施業(yè)務轉型戰(zhàn)略探索了有效途徑。

    正文：

    2008年，來自全國各地的700多位郵政儲蓄人員不分季節(jié)地來到位于河南省東北部的新鄉(xiāng)市長垣縣，造訪在這里打破了中國郵政儲蓄多年來“只存不貸”歷史的長垣縣郵政儲蓄支行。作為中國郵政儲蓄銀行成立后小額貸款業(yè)務的發(fā)端地，她的一舉一動無不受到外界的關注與猜想，兩年來，雖然來取經的人潮在漸漸散去，但各種目光和聲音卻始終沒有離開過長垣這片土地。 

    從2007年12月28日成立時的52人發(fā)展到今天的59人，從心懷忐忑地完成第一筆業(yè)務到小額貸款余額率先突破1億元，從當初開展業(yè)務時的茫然與緊張到收獲“全國郵政系統(tǒng)先進集體”稱號，長垣縣郵政儲蓄支行以小額貸款為抓手所取得的成績不僅令外人羨慕，更讓支行的每一個員工感到自豪與驕傲。 

    從魏莊開始 

    在長垣縣南部魏莊鎮(zhèn)一個普通的院落內，有一間坐西朝東的僅有12平方米的小屋子，屋內擁擠但整齊地擺放著三組辦公桌椅，如今，這間屋子在趙冰、徐靜臣、張百強三個平均年齡不足25歲的小伙子陪伴下已經成為郵政儲蓄銀行成長史上的一個標志點。正是從這里開始，郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務正式起步；正是從這里開始，河南省郵政儲蓄分行郵政儲蓄小額貸款業(yè)務摸索出了發(fā)展經驗；正是從這里開始，長垣縣郵政儲蓄支行走入了“全國郵政系統(tǒng)先進集體”的榮譽殿堂。 

    學國際貿易專業(yè)的趙冰雖然今年只有25歲，但因在魏莊營業(yè)部成立時便來到此而成為當之無愧的“元老”，別看如今的他辦業(yè)務沉穩(wěn)老到，個人負責著100多筆貸款業(yè)務的管理，但回憶起業(yè)務開辦之初的情景以及一路走過來的辛苦，還是感慨頗多。他說，自己剛到這個崗位時，面對的一切都新鮮而陌生，不僅信貸知識嚴重缺乏，就連平時熟悉的魏莊鎮(zhèn)也感到被迷霧所籠罩。 

    魏莊鎮(zhèn)民營經濟發(fā)達，轄內形成了以起重整機、配件生產加工為主，汽車配件生產、倉儲物流等為輔的產業(yè)集群，僅起重機配件加工銷售個體戶就有560多家，光各種需要加工的螺絲就有200多種，而規(guī)模養(yǎng)殖戶和煙酒商店加起來更有近千戶之多。 

    這些平時看起來并不起眼的企業(yè)、作坊、商戶正是趙冰等人發(fā)展貸款業(yè)務的對象。 

    缺乏信貸基礎知識，他們就勤學多問；不熟悉關鍵風險點，同事間就身臨其境，模擬演練，融會貫通；不知道陌生行業(yè)信息，就采取掃街走訪與宣傳結合的方法了解情況；不清楚如何開展工作，就嚴格按照業(yè)務流程的要求，逐條比照，穩(wěn)步推進；不能熟練運用交叉檢驗技術，伙伴間就不斷交流經驗，分享收獲。憑著一股不服輸?shù)钠磩艃汉筒粣u下問的好學精神，趙冰等人慢慢撥開了籠罩在魏莊鎮(zhèn)的那層迷霧，逐漸對相關行業(yè)的運作，相關產品的生產、銷售、回款等環(huán)節(jié)有了清晰的認識。 

    在掌握行業(yè)信息的同時，趙冰等人把高效率的業(yè)務處理當做業(yè)務拓展的一種方法，他們每次調查回來后都及時把獲得的信息匯總、驗證并及時做出判斷，幾乎每天的節(jié)奏都一樣：上午調查客戶，下午整理報告，晚上提交審貸會審批，當晚錄入系統(tǒng)，確保次日放款。重復這些程序不但讓趙冰們對流程爛熟于心，更讓客戶有了快速增長。那些辦理過郵政儲蓄貸款的客戶會有意無意地口口相傳。 

    趙冰是魏莊營業(yè)部的代表，而魏莊的年輕信貸員又是長垣縣郵政儲蓄支行員工的縮影。在長垣縣郵政儲蓄支行的11名信貸員中，快人快語的劉晶說起話來像唱豫劇，盡管只有兩年的工作經歷，但專業(yè)學英語的她已經成為聞名全國的優(yōu)秀信貸員，她管理的信貸業(yè)務達到了200筆。她說，自己之所以對信貸員的工作有熱情，是因為這項工作能夠接觸不同的行業(yè)，而自己在業(yè)務的開拓中可以得到更多的能力提升。 

    劉晶的話樸實而不失積極意義，她是把自己的職業(yè)追求與團隊的發(fā)展完美地擰在一起，以達到共生共榮的目標，而她的同伴們又何嘗不是這樣想呢。 

    營造一個“家” 

    丁現(xiàn)勝和王愛菊是長垣縣郵政儲蓄支行信貸部的兩位領導，丁現(xiàn)勝27歲時成為全國郵政儲蓄銀行系統(tǒng)第一個貸款業(yè)務部主任，王愛菊則因45歲的年齡成為部門內名副其實的老大姐，兩人是信貸團隊的帶頭人，不僅需要處處身先士卒，更要為信貸部營造一個團結向上的和諧氛圍。 

    為了將更多的時間用到貸款業(yè)務發(fā)展上，丁現(xiàn)勝在單位值班室放了一張床，有時一住就是半個月。家成了旅社，信貸部成了家。由于長時間睡眠不足、精神緊張，2008年3月，丁現(xiàn)勝右耳聽力下降，被診斷為急性神經性耳聾。在醫(yī)生一再建議下，他住院治療了一周，病情略有好轉，便急忙辦理了出院手續(xù)，繼續(xù)投入工作。 

    2008年5月1日，是丁現(xiàn)勝的兒子出生的日子。妻子分娩的時候，最需要丈夫陪在身邊。但由于工作中有緊急事務需要處理，他那天還在外奔波。第二天，丁現(xiàn)勝趕到醫(yī)院，看到襁褓中的兒子和躺在床上的妻子，愧疚之情瞬間涌上心頭，兩行熱淚忍不住滑落下來。 

    在他的帶領下，整個長垣縣郵政儲蓄支行信貸團隊凝聚了一股團結奮進、積極向上的精氣神，千斤重擔大家扛，人人爭當業(yè)務發(fā)展的排頭兵。信貸員們積極發(fā)揚“不怕疲勞、連續(xù)作戰(zhàn)”的工作作風，幾乎沒人歇過一個完整的節(jié)假日，加班加點、埋頭苦干成為每個人無聲的****，從來沒有一個人喊過苦、叫過累。過去擔任信貸員、現(xiàn)在負責后臺管理的王寧，是個學計算機專業(yè)的大學畢業(yè)生，頗為外向的她不僅有女同志的細心，更有著男同志的堅強和韌勁。2008年6月，王寧身懷六甲，妊娠反應強烈，經常嘔吐，吃不下飯。家中老人和丈夫都要求她及早請假休養(yǎng)，但她堅決不答應，她說：“現(xiàn)在正是客戶貸款需求旺季，作為一名信貸員，有責任堅守崗位，趁現(xiàn)在還能夠跑動時，要多做業(yè)務多放款�！� 

    看著年輕的信貸員們鉚足了勁，王愛菊打心眼兒里為他們驕傲。她常說，自己的孩子跟這些80后的信貸員們年齡相仿，卻沒有他們那股對待業(yè)務刻苦鉆研的狠勁，這些信貸員就像自己的孩子一樣可愛。信貸團隊的每一個成員彼此關愛，彼此感動，彼此扶持，他們用一顆感恩的心和特有的朝氣蓬勃的敬業(yè)精神凝聚成強大的發(fā)展合力和無堅不摧的戰(zhàn)斗力，推動長垣縣郵政儲蓄支行貸款業(yè)務發(fā)展不斷邁上新臺階。 

    當兵的行長 

    在長垣縣郵政儲蓄支行的員工眼中，行長李成斌不僅是位帥哥，還是位不善言辭但善于管理的領導，1968年出生的李成斌曾有過3年的從軍經歷，大家都叫他“當兵的行長”。復員后從郵政儲匯業(yè)務員干起的他了解郵政業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)。 

    2007年12月，長垣縣郵政儲蓄支行成立時，激動、緊張、忐忑、迷茫等情緒混雜在一起，強烈地沖撞著李成斌不服輸?shù)膫�性。無路可走硬要走出一條路，這是擺在李成斌面前的唯一選擇。他說，長垣縣郵政儲蓄支行是郵政儲蓄小額信貸業(yè)務的試驗田，全國各界都關注，自己有責任、有義務把她看護好、發(fā)展好。在小額貸款業(yè)務拓路的同時，自己也要在管理上成為先行者，成為一塊試金石。 

    李成斌心里清楚，支行雖然可以從事銀行業(yè)務了，但員工不是從郵政轉過來的就是剛畢業(yè)的大學生，銀行從業(yè)經驗明顯不足，而自己雖然有企業(yè)的管理經歷，但搞銀行也是從零起步。全支行上下都面臨新的局面、新的挑戰(zhàn)，郵政儲蓄銀行選擇長垣縣郵政儲蓄支行作為小額信貸的試點行既讓李成斌興奮也讓他備感壓力。好在曾經的當兵生涯鍛煉了李成斌堅強的意志和沉穩(wěn)的作風，而天生好思考的他也非常好鉆研。在他看來，業(yè)務開辦之初，大家有激情有沖勁，市場開發(fā)肯動腦，不愁找不到辦法，而越是在這時自己越要清醒，要用新的管理理念為大家助力。 

    隔行如隔山，但隔行不隔理。李成斌的管理理念始終在圍著效率做文章。他不僅需要全支行的業(yè)務增長，也要考慮發(fā)展背后的風險隱患，更要關心員工個人價值的提升。 

    兩年的發(fā)展，已經證明李成斌的關注點與支行前進的腳步非常吻合�，F(xiàn)在，李成斌很欣慰，因為長垣縣郵政儲蓄支行員工不僅有嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L，更有飽滿的工作熱情和高昂的斗志。他是當過兵的人，所以很清楚，只要有一支思想過硬、作風過硬、技術過硬的隊伍，就不懼怕任何艱難險阻。 

    創(chuàng)新從實踐中來 

    貸款是銀行的主要業(yè)務，在市場開發(fā)不斷迎來令人欣喜的局面時，李成斌和支行領導班子深知貸款風險管理的重要性，認識到只有適合支行實際發(fā)展的管理辦法才能成為真正的業(yè)務推手，而只有創(chuàng)新才能讓管理落到實處。 

    為此，他們建立日常培訓機制，全面提升支行人員的綜合素質。掌握業(yè)務制度要在前，規(guī)范操作流程要在前，而開辦新業(yè)務前，支行都要挑選優(yōu)秀員工先做幾筆，通過實踐來加快理論的轉化，并總結分析調查中遇到的問題，最終逐步帶動每位員工穩(wěn)步做起。自建支行以來就一直堅持執(zhí)行每周四晚上的例行培訓制度，每周近兩個小時的集中交流不僅可以及時總結經驗，還可以讓大家交換對不同行業(yè)不同客戶的摸底情況，在有效地擴大大家知識面的同時，每個時間段的市場行情及行業(yè)性規(guī)律也應運而生。 

    商務貸款是繼小額貸款業(yè)務后郵政儲蓄銀行推出的額度更高的銀行業(yè)務，從貸前調查、貸中審查到貸后管理，涉及許多崗位，每一個崗位都十分關鍵。輕微的疏忽，就可能造成重大的風險。為了樹立、培養(yǎng)每個信貸人員的責任和風險觀念，長垣縣郵政儲蓄支行將每個崗位的職責列出來，明確每一個崗位的具體工作內容，并納入日常管理考核。同時，對每位人員實****態(tài)積分管理，即每個信貸員1年定12分，獲得榮譽給予一定的加分，違反規(guī)章制度便扣分，直到分數(shù)扣完，調離信貸崗位。通過崗位管理，讓每個人在各自的崗位上盡職盡責。 

    在貸款發(fā)放后，信貸員要不定期開展貸后檢查，特別是對貸款金額在30萬元以上的客戶，要求每月至少進行一次實地走訪，了解經營情況。貸后管理人員提前3天做好賬戶余額查詢和電話提醒，確保不出現(xiàn)逾期。商務貸款開辦半年以來，支行月放款量由77萬元增長到741.5萬元。 

    長垣縣郵政儲蓄支行在貸后管理中，實行梯式（塔形）管理法。通過深入分析貸款客戶的還款習慣，按客戶預計風險程度高低和貸款客戶還款的時效性，將貸款客戶劃分為能及時主動將充足資金存放在貸款發(fā)放的賬戶上的一級客戶、還款當日需經信貸員電話通知的二級客戶、經多次催繳仍可能發(fā)生逾期的三級客戶等三類，對第三類客戶重點關注。通過對不同層級采取針對性的管理措施，在人員相對不足的情況下有效解決了貸后管理壓力大的問題。同時，在貸款逾期發(fā)生以后，及時對逾期發(fā)生的原因進行分析和歸類，進行及時和有針對性的催收，有效地保障了貸款資金的安全。 

    長垣縣郵政儲蓄支行堅持信貸部的晨會和經驗交流會制度，每天召開晨會，每周召開兩次經驗交流會，共同討論工作中遇到的問題、新的收獲和體會，積累點滴經驗。每周每人還堅持寫一份工作總結，大家輪流匯總，歸納調查技巧、市場開發(fā)、客戶溝通、逾期催收等方面的經驗，整理后共享。同時，每調查完一個新行業(yè)，他們都會建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，并組織參與調查的信貸員給大家傳授該行業(yè)的知識，共同分享調查中的收獲和體會，讓個人知識變成團隊的經驗。 

    現(xiàn)在看來，小額貸款的先行經驗不僅幫助長垣縣郵政儲蓄支行在各種新業(yè)務的開辦過程中具備了良好的市場敏感性，更讓許多老客戶自然地接受了新業(yè)務，可以說，前期打下的市場基礎和管理經驗為支行未來的進一步騰飛提供了可靠的保證。