郵政儲蓄銀行在起步階段，高度關注風險管理工作，通過風險管理組織體系、制度體系和管理流程建設以及風險管理技術創(chuàng)新，強化風險管理意識，創(chuàng)建良好風險管理文化。為在全面風險管理的框架下構建合規(guī)風險管理體系，進一步健全和完善內控機制，實現(xiàn)資產業(yè)務又好又快發(fā)展，郵政儲蓄銀行將2009年確定為全行的“合規(guī)管理年”。

    對郵政儲蓄銀行兩年來在風險管理方面的努力，銀監(jiān)會監(jiān)管四處處長肖榮華稱，郵政儲蓄銀行在風險管理方面開了個好頭，做了大量工作，郵政儲蓄風險管理的目標和策略基本上在監(jiān)管部門的思路軌道中一步一步推進和完善。

    正文：

    兩年多前，郵政儲蓄銀行成立時，其有一張非常干凈的資產負債表，但當時社會上也有一種擔憂，對郵政儲蓄銀行的風險管理意識和能力信心不足。 

    兩年多來，隨著郵政儲蓄銀行全國分支機構完成組建，小額貸款、個人商務貸款、二手房貸款、公司業(yè)務、人民幣理財業(yè)務等新業(yè)務的不斷開辦和快速發(fā)展，郵政儲蓄銀行風險管理制度和體系也在逐步建立和完善：2007年，總行風險管理部成立，次年，各省分行的風險管理部完成組建，郵政儲蓄銀行初步建立起了全行范圍內****的風險管理組織體系。 

    與此同時，郵政儲蓄銀行同業(yè)授信與評級管理辦法和企業(yè)客戶評級及授信暫行辦法、協(xié)議存款操作規(guī)程、同業(yè)風險管理議事日程、個人理財業(yè)務操作規(guī)程、債券及資金交易風險管理辦法和個人信貸業(yè)務合作機構風險監(jiān)管指引等規(guī)章制度相繼頒發(fā)，信貸資產風險分類實施辦法和非信貸資產風險五級分類辦法等已初步擬訂。郵政儲蓄銀行橫向和縱向的風險管理流程基本理順，基本做到了與業(yè)務發(fā)展平行推進，并適當先行。 

    郵政儲蓄銀行的風險管理工作也得到了總行領導的肯定，行長陶禮明表示，總行層面風險管理部門已經在逐步運用現(xiàn)代的風險管理工具和方法去管理信用風險和市場風險，風險管理體系的建設正朝著銀監(jiān)會的要求在不斷改進。 

    而一些省級分行以下的風險管理機構和隊伍也正在陸續(xù)建立，并在業(yè)務發(fā)展和經營管理中發(fā)揮著越來越重要的作用。目前，郵政儲蓄銀行超過半數(shù)的一級分行已經制定了基本的風險合規(guī)管理工作制度，能夠定期召開風險管理委員會會議、內控委員會會議以及反洗錢工作領導小組會，初步發(fā)揮了促進一級分行各項業(yè)務快速、健康發(fā)展的作用。 

    對郵政儲蓄銀行兩年來在風險管理方面的努力，銀監(jiān)會監(jiān)管四處處長肖榮華稱，郵政儲蓄銀行在風險管理方面開了個好頭，做了大量工作，郵政儲蓄風險管理的目標和策略基本上在監(jiān)管部門的思路軌道中一步一步推進和完善。 

    風險管理從合規(guī)做起 

    風險管理工作千頭萬緒，該從何處來，又該到何處去？2008年3月，郵政儲蓄銀行在西安召開風險管理工作座談會，明確提出要逐步構建適合郵政儲蓄銀行的全面風險管理體系。 

    郵政儲蓄銀行明確要求一級分行、二級分行都要設立****的風險管理部門，一級支行應指定部門，確定專人負責，一級支行以下機構至少確定一名風險合規(guī)人員，并組建各級行的風險管理委員會。 

    會后，郵政儲蓄銀行風險管理組織體系建設如火如荼地開展起來。 

    目前，總行和各一級分行的風險管理部已陸續(xù)成立，湖南、廣東、四川、河北、安徽等省的二級分行風險合規(guī)管理部建設也取得了突出進展，大部分省分行成立了風險管理委員會、內控委員會及反洗錢工作領導小組，陜西，江蘇、重慶等省、市一半以上的一級分行都建立了轄區(qū)內的風險報告、風險信息傳遞或風險聯(lián)絡員制度。 

    郵政儲蓄銀行的前身是郵政企業(yè)內部的一個專業(yè)局，由于歷史原因，其對于銀行普遍面臨風險的認識和管理能力不足，合規(guī)風險問題較為突出，制度規(guī)范風險和執(zhí)行風險在傳統(tǒng)業(yè)務和新業(yè)務中均不同程度顯現(xiàn)，亟待集中精力加以整治。 

    郵政儲蓄銀行在抓全行風險管理機構組建的同時，開展了掛牌以來的第一次規(guī)章制度梳理工作，搭建起了全行合規(guī)管理交流平臺。在反洗錢工作領域，總行下發(fā)了《反洗錢系列制度》，多數(shù)省級分行及以下分支機構根據(jù)自身情況制定了實施細則。 

    在法律事務工作領域，各級風險合規(guī)部門大力開展法律事務規(guī)章制度建設，明確職責分工、規(guī)范操作流程、積極做好各類合同的審核工作和法律咨詢工作。安徽省分行制定了《法律事務管理辦法》，山東、四川、山西、湖南、寧波、河南、福建、北京、吉林等一級分行制定了轄內的《合同管理辦法》，其他一級分行也積極開展合同（協(xié)議）的審核、法律咨詢、征詢回復、爭議解決和轉授權等工作。 

    在此基礎上，為提高全行員工的合規(guī)意識，郵政儲蓄銀行將2009年確定為全行的“合規(guī)管理年”。2009年，是郵政儲蓄銀行各級機構全面轉型、依照商業(yè)銀行管理體制規(guī)范運行的第一年。在此起步階段，郵政儲蓄銀行要求在全行范圍內組織開展“合規(guī)管理年”的各項建設活動，可見其對風險合規(guī)管理的重視程度。 

    “合規(guī)管理年”活動以合規(guī)建設和規(guī)范流程為活動主題，包括小額貸款業(yè)務合規(guī)評價、反洗錢工作評價、機構合規(guī)評價、規(guī)章制度梳理、準備、動員、學習、培訓、宣傳、通報、征文、競賽、檢查、整改、總結和評比等16項活動，在總行、各分支機構同步開展。 

    在“合規(guī)管理年”的學習活動中，各級機構通過編印法律、法規(guī)制度學習目錄、舉辦專題講座、聘請監(jiān)管部門領導授課、開展同業(yè)交流與考察、巡回教育、警示教育和演講比賽等多種方式穩(wěn)步推進學習討論活動，有的分行轄區(qū)撰寫的學習心得超過7000份；宣傳活動中，宣傳受眾延伸到了基層網點，有效運用期刊、內網平臺、工作簡報、內部板報、內部大屏幕等多種載體，大部分分行創(chuàng)立了“合規(guī)管理年”專門期刊，充分地激發(fā)了全體員工參與活動的熱情。 

    活動開展半年來，效果顯著，其中長沙市分行柜面業(yè)務差錯率比年初下降了25%。 

    在加強合規(guī)風險管理的基礎上，郵政儲蓄銀行對市場風險、信用風險和操作風險進行了全面管理。 

    為新業(yè)務發(fā)展保駕護航 

    郵政儲蓄銀行掛牌后，理論上所有商業(yè)銀行能開辦的業(yè)務都可以開辦。郵政儲蓄銀行將“加速向現(xiàn)代商業(yè)銀行全面轉型，辦成全功能型的商業(yè)銀行”作為自己的戰(zhàn)略目標。但新業(yè)務能否盡快獲準開辦在根本上還取決于郵政儲蓄銀行風險管理的能力和水平。 

    受金融危機的影響，郵政儲蓄銀行的發(fā)展也面臨著嚴峻的考驗。一是批發(fā)類業(yè)務收益率降低，郵政儲蓄資金自主運用收入增長困難；二是零售類信貸風險增大，個人金融業(yè)務發(fā)展面臨嚴峻形勢。目前，郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展已經進入關鍵時期，大力開展風險合規(guī)管理工作不僅有利于在經濟下滑時期控制業(yè)務風險，減少損失，更有利于培養(yǎng)核心競爭力，創(chuàng)造業(yè)務機會。 

    對于原先的個人金融業(yè)務，郵政儲蓄銀行有一套較為成熟的風險管理辦法，但小額貸款、公司業(yè)務、人民幣理財?shù)刃聵I(yè)務，對成立不久的郵政儲蓄銀行是一個不小的考驗。而郵政儲蓄銀行經受住了這個考驗。 

    過去兩年是郵政儲蓄銀行各項業(yè)務快速發(fā)展的時期，通過審慎評級授信、加強日常監(jiān)控、積極出具風險提示和加強計量分析等手段，郵政儲蓄銀行風險管理工作有效促進了資產業(yè)務的快速、健康發(fā)展。在同業(yè)授信方面，完成了116家同業(yè)機構年度評級更新，并將風險審查的業(yè)務種類從傳統(tǒng)的協(xié)議存款、同業(yè)存款延伸到理財業(yè)務、外匯拆借業(yè)務；在企業(yè)授信工作領域，累計完成了超過600筆的銀團貸款、專項融資和債券投資業(yè)務風險評審工作。 

    另外，郵政儲蓄銀行風險管理部積極配合資金營運部、信貸業(yè)務部、國際業(yè)務部和代理托管部等業(yè)務部門完成了理財產品、同業(yè)借款和個人商務貸款等多項新業(yè)務的風險審查工作，有效地支持了各項新業(yè)務的開展。 

    總行風險管理部還定期撰寫了全面風險管理總報告、專業(yè)風險報告（包括信用、市場、操作、合規(guī)風險報告），以及《郵政儲蓄銀行經營績效分析》、《次貸危機對郵政儲蓄銀行的影響》等各類專題報告，及時為各業(yè)務部門提供了全行的風險狀況評估和風險應對建議。 

    各一級分行風險管理部門也結合本地區(qū)經濟發(fā)展和業(yè)務風險狀況，對業(yè)務板塊工作開展情況和風險狀況作出風險提示并提出合理化風險建議。陜西、江蘇、四川、河南、湖南、河北、安徽、廣東、深圳、福建、廣西、內蒙古、云南、大連等一級分行已經開始定期撰寫轄內的風險報告，重慶、江西、北京、寧夏等一級分行還針對汶川地震、小額貸款騙貸、集中性假存折案件、理財產品風險、ATM與IT系統(tǒng)等突發(fā)風險事件和業(yè)務風險隱患及時出具了風險提示。 

    特別是深圳分行出具的《關于小額貸款保證人風險的報告》、四川省分行的《關于生豬養(yǎng)殖業(yè)的風險提示》、湖南省分行的《關于違規(guī)辦理小額存單質押貸款業(yè)務的風險預警》、山西省分行的《關于小額貸款業(yè)務操作風險提示的通知》、重慶分行的《關于防范由擔保機構擔保貸款的風險提示》等對全行小額貸款業(yè)務的發(fā)展提供了很好的保證。 

    此外，在全行風險合規(guī)管理部門的倡導和督促下，郵政儲蓄銀行協(xié)議存款業(yè)務、銀團貸款業(yè)務、個人理財業(yè)務和個人信貸業(yè)務都相繼出臺了業(yè)務管理辦法和操作細則，部分一級分行還出臺了轄內的項目推薦管理辦法、票據(jù)業(yè)務操作手冊等業(yè)務操作流程，全行業(yè)務經營的規(guī)范化水平、合規(guī)水平都有所提高。 

    浙江省分行在組織開展轄內分支機構風險自我評估活動的過程中，逐步形成開闊性思維，拓寬工作視野和思路，糾正“重發(fā)展輕管理”、“怕出事不發(fā)展”等偏頗的經營管理理念和做法。 

    而陜西省分行則制定了《關于對新產品、新業(yè)務制度和操作規(guī)程及新業(yè)務準入加強合規(guī)管理的通知》，明確了省內新產品試點的流程、新業(yè)務制度和操作規(guī)程制定的流程以及分支機構新業(yè)務準入的流程。這一制度有效地規(guī)避了新業(yè)務、新產品發(fā)展時的風險，目前，此經驗已開始在全行推廣。 

    構建郵政儲蓄特色的風險管理體系 

    兩年前，郵政儲蓄銀行總行設立風險管理部，去年3月，郵政儲蓄銀行在西安召開風險管理工作座談會，并提出籌建全面風險管理體系，再到今年3月，郵政儲蓄銀行召開風險管理工作會，提出了“服務發(fā)展，固本強基，穩(wěn)中求進”的2009年風險管理工作指導思想；從總行風險管理部到分行的風險管理委員會的紛紛組建再到各級機構風險聯(lián)絡員的設立；從風險管理指導意見、合規(guī)風險管理辦法到反洗錢系列制度，再到各級分行風險評估報告及風險提示等，郵政儲蓄銀行風險管理能力的提升有目共睹。 

    毋庸諱言，郵政儲蓄銀行正處于快速發(fā)展的時期，郵政儲蓄的風險管理還處在探索階段，在風險管理及其他各方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的差距還很明顯，可謂“革命尚未成功，同志仍需努力”。 

    如在風險合規(guī)意識上，全行風險合規(guī)經營意識有待加強，各級領導對風險管理工作的重視程度有待提高； 

    在體系建設上，全行全面風險管理體系建設工作有待進一步推進，風險管理流程仍需進一步規(guī)范； 

    在技術上，風險評估的技術方法較先進的銀行存在較大的差距； 

    此外，郵政儲蓄風險管理人員的素質也需要加強等。 

    對此，郵政儲蓄銀行有清醒的認識。鑒于郵政儲蓄銀行各級組織機構剛剛成立，業(yè)務發(fā)展速度快，業(yè)務管理水與發(fā)展速度不相適應的實際情況，確立了“服務發(fā)展強本固基”的工作思路，推進全面風險管理建設，健全風險管理組織體系，完善風險管理制度體系，建立信用、市場、操作與合規(guī)風險管理框架體系，確立風險監(jiān)控和風險管理報告體系，探索風險管理考核體系，實現(xiàn)郵政儲蓄風險管理在理念、體制機制、方法技術等方面的全面提升，促進全行依法、合規(guī)、穩(wěn)健經營。 

    下一步，在組織體系上，郵政儲蓄銀行將從建立風險窗口入手，健全各級風險管理委員會，完善風險管理組織體系�？傂袑⑻嵴埗�事會和高管層成立風險管理委員會，并通過下發(fā)《風險報告制度》的方式，在全行各級機構和部門設立風險窗口，建立起“橫到邊、縱到底”的風險報告機制，構建起矩陣式的風險管理體系。 

    在合規(guī)管理上，辦好“合規(guī)管理年”活動，以小額信貸合規(guī)管理為突破口，開展小額貸款業(yè)務合規(guī)評價，查找小額貸款業(yè)務經營過程中制度、組織和管理等各方面存在的問題和缺陷，提出改進措施，以提高信貸業(yè)務的合規(guī)性、規(guī)范性和標準化，促進信貸業(yè)務的健康發(fā)展。 

    在新業(yè)務的風險管控上，將以零售信貸、公司業(yè)務、專項融資和IT系統(tǒng)風險的檢查和評估為突破口，通過內控合規(guī)指引、產品設計指引、風險環(huán)節(jié)提示、風險控制建議等措施，實現(xiàn)風險管理與業(yè)務發(fā)展的平行推進…… 

    面對復雜嚴峻的外部環(huán)境和郵政儲蓄改革發(fā)展的巨大壓力，郵政儲蓄銀行風險管理工作任重而道遠。但我們看到，郵政儲蓄銀行人正在向“業(yè)務開辦到哪里，風險管理工作就到哪里，風險管理人員都跟進到哪里”的目標大步前進。