開展好反洗錢工作，提高本機構(gòu)反洗錢工作能力和水平，有一個非常關(guān)鍵的問題需要明確，即按反洗錢工作要求，進行內(nèi)部業(yè)務(wù)制度及業(yè)務(wù)流程再造。 

    再造業(yè)務(wù)制度流程有其必要性 

    第一，業(yè)務(wù)制度流程再造是自身合規(guī)風險控制的需要。按照《反洗錢法》等相關(guān)反洗錢法律法規(guī)，金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的幾項核心工作包括組織機構(gòu)建設(shè)、內(nèi)控制度建設(shè)、客戶身份識別和交易記錄保存、大額和可疑支付交易報告、宣傳與培訓等。景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行在組織機構(gòu)建設(shè)、內(nèi)控制度建設(shè)、交易記錄保存、宣傳與培訓等方面的工作都得到了上級的認可，但在客戶身份識別、大額和可疑交易支付等方面還存在一些問題。出現(xiàn)這些問題的原因在哪里？原因就在業(yè)務(wù)流程上。目前，景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行的業(yè)務(wù)流程和反洗錢工作各項要求是相對****的，并沒有做到有機融合。過去，我們一提反洗錢，便想到要加強組織機構(gòu)建設(shè)、完善內(nèi)控制度、加強宣傳與培訓等，其實客戶身份識別和大額可疑交易報告才是金融機構(gòu)履行好反洗錢義務(wù)的核心，如果這兩項工作沒做好，其他工作做得再好再多，也會使工作實效大打折扣。因為客戶身份識別和大額可疑交易執(zhí)行不到位，將直接帶來合規(guī)風險、聲譽風險以及法律風險等一系列風險。 

    第二，業(yè)務(wù)制度流程再造也是反洗錢工作的要求。縱觀2003年以來我國金融機構(gòu)制定的反洗錢相關(guān)內(nèi)控制度和操作流程，均是以業(yè)務(wù)為條線，制定各項業(yè)務(wù)的反洗錢流程，使反洗錢工作****于各項業(yè)務(wù)之外，而未將反洗錢工作內(nèi)容融入各業(yè)務(wù)本身，使之成為業(yè)務(wù)流程的一部分，使之成為必須。這也正是為什么反洗錢工作開展了多年，還存在問題的真正原因。 

    第三，業(yè)務(wù)制度流程再造有助于提升反洗錢工作能力。當前，景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行的業(yè)務(wù)制度和技術(shù)系統(tǒng)控制與反洗錢相關(guān)要求存在不匹配現(xiàn)象。儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融客戶管理系統(tǒng)、匯兌大集中系統(tǒng)等幾大業(yè)務(wù)系統(tǒng)及與之配套的業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程，設(shè)計之初均未充分考慮反洗錢工作要求，這也是導致景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行在客戶身份識別方面執(zhí)行不力的主要原因。景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行現(xiàn)行的反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)僅僅只針對個人金融業(yè)務(wù)，對于公司業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)尚未囊括其中，以至于公司業(yè)務(wù)的大額可疑交易只能人工采集并手工上報，這與央行的相關(guān)要求有一定的距離。 

    再造業(yè)務(wù)制度流程的兩點建議 

    筆者認為，如果我們能根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和《大額和可疑支付交易報告管理辦法》，對現(xiàn)有制度和業(yè)務(wù)流程以及系統(tǒng)有計劃、有步驟地進行全面改造，將直接避免不匹配現(xiàn)象的發(fā)生，并將有效促進反洗錢相關(guān)規(guī)定的執(zhí)行，提高反洗錢工作能力。 

    一、關(guān)于業(yè)務(wù)制度流程改造。應在完善組織機構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)上，組織專門隊伍對《反洗錢法》、《大額可疑交易報告管理辦法》以及《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》與景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行現(xiàn)行的個金業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)各操作規(guī)程進行認真的比照研讀，將其中客戶身份識別、客戶身份資料保存、交易記錄保存分別納入到客戶開戶交易、后續(xù)交易、一次性交易的流程中，對現(xiàn)行的制度流程進行以落實反洗錢制度為目的的改造。這一改造，既包括前臺受理，也包括事后監(jiān)督。這里要特別指出，把客戶身份識別工作做好了，有一箭三雕之效：一是防止了利用景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行賬戶進行洗錢犯罪；二是能有效防止開立假名賬戶進行其他犯罪活動；三是通過審查得來的客戶信息可以作為景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行進行客戶關(guān)系管理的參考。 

    以個人金融業(yè)務(wù)為例，現(xiàn)行的郵政儲蓄業(yè)務(wù)制度關(guān)于個人存款賬戶的開立是這樣要求的：“郵政儲蓄機構(gòu)在開立個人存款賬戶時要嚴格執(zhí)行實名制有關(guān)規(guī)定，不得開立假名、匿名賬戶。存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶時，應向銀行出具有效身份證件，郵政儲蓄機構(gòu)對存款人身份證件復印件應留存歸檔�！逼渲刑貏e明確了開立個人銀行結(jié)算賬戶時，要留存身份證復印件，而對個人儲蓄賬戶則沒有明確要求。這與2003年9月人民銀行頒布實施的《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》中的有關(guān)要求是相符的，在當時來講，這個規(guī)定是合規(guī)的。但與2007年“一行三會”聯(lián)合頒布的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》相對照就會發(fā)現(xiàn)，這一規(guī)定已不合時宜；另外，還有萬元以上現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等一次性交易、5萬元以上的現(xiàn)金收付，景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行的制度都與反洗錢工作相關(guān)規(guī)定存在一定程度的不匹配現(xiàn)象。 

    因此，我們還需要對相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定進行進一步修正，對這些規(guī)程要盡快進行清理、再造，這樣才能使反洗錢工作在業(yè)務(wù)流程上實現(xiàn)日�；�、規(guī)范化、一體化。建議景德鎮(zhèn)市郵政儲蓄分行將業(yè)務(wù)流程再造作為全行一項系統(tǒng)的重大工程，集中全行精通業(yè)務(wù)、金融知識、法律法規(guī)的精兵強將，有計劃、分階段地進行梳理，把反洗錢業(yè)務(wù)流程再造作為一項工作列入其中。 

    二、加快信息技術(shù)流程改造。一方面，按照再造后的符合反洗錢工作要求的業(yè)務(wù)流程需求，加快現(xiàn)有業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的更新改造，為客戶身份識別設(shè)置一定的技術(shù)保障手段，最好是能將需要進行身份識別的交易與聯(lián)網(wǎng)核查交易進行聯(lián)動，未經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查或聯(lián)網(wǎng)核查懷疑可疑的，相關(guān)交易系統(tǒng)自動拒絕辦理。另一方面，加大大額可疑支付交易系統(tǒng)的開發(fā)力度，特別是要把公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)均要納入其中，不能只針對個金業(yè)務(wù)。同時，要提升系統(tǒng)對可疑交易的自動識別和抓取能力，為做好大額和可疑交易報告提供技術(shù)保障。 

    當然，關(guān)于流程改造，遠不止業(yè)務(wù)流程和技術(shù)流程改造兩方面的工作。其他如經(jīng)營流程如何贏得客戶、如何取得客戶諒解等，保障流程方面如何改進人力資源管理、管理會計等工作，都需要一并考慮。