隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方面的問題也隨之出現(xiàn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，有效防止不良貸款及降低貸款逾期率，也就成為信貸工作的重中之重。 

    目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題，主要體現(xiàn)在信貸逾期情況嚴(yán)重及不良貸款的出現(xiàn)上，造成此情況的原因有以下兩點(diǎn)： 

    一是內(nèi)部因素造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為信貸員履職不到位。最常見的原因是由于客戶忘記還款時(shí)間或記錯(cuò)還款金額，這種原因造成的逾期占到所有逾期中的70%左右。而信貸員在貸后管理中，是有責(zé)任在客戶還款前對(duì)客戶進(jìn)行提醒的。由于實(shí)地調(diào)查不仔細(xì)，貸前的交叉驗(yàn)證、貸后管理沒跟上以及對(duì)客戶所經(jīng)營(yíng)行業(yè)的淡旺季或經(jīng)營(yíng)規(guī)律了解不足，造成應(yīng)收款無法收回。同時(shí)，早期因信貸人員在經(jīng)驗(yàn)不足的情況下發(fā)放貸款，加上當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)制度不夠完善而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，在今天演變成逾期，這種情況在逾期貸款中也占據(jù)了一部分。 

    二是外部因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。包括因受金融危機(jī)影響，客戶所在行業(yè)受到?jīng)_擊，造成還款困難，甚至喪失還款能力；或受不法分子引誘、自身心理產(chǎn)生變化，導(dǎo)致客戶還款意愿喪失等引發(fā)的貸款逾期。 

    針對(duì)上述問題，我們可以采取不同的解決辦法。 

    一、針對(duì)內(nèi)部因素埋下的風(fēng)險(xiǎn)隱患，可以采取以下措施規(guī)避。 

    建立完善的黑名單制度。目前的黑名單制度由于條件限制，名單信息更新較慢，信息不全，且不能在支行間共享，容易給騙貸客戶留下可乘之機(jī)。為此，應(yīng)當(dāng)建立完善的信息共享機(jī)制，盡快建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)黑名單信息的資源共享及各支行間信貸人員的交流。各支行信貸員在每日晨會(huì)上，應(yīng)當(dāng)把上一工作日所遇到的符合列入黑名單的客戶信息上報(bào)至信貸內(nèi)勤人員，由信貸內(nèi)勤人員進(jìn)行統(tǒng)一整理，上傳至信貸內(nèi)網(wǎng)，供各支行受理新業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行征信查詢。如遇黑名單客戶成功取得貸款，對(duì)此筆業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員要嚴(yán)肅處理。 

    撰寫行業(yè)調(diào)查報(bào)告。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸所涉及的行業(yè)越來越廣。而現(xiàn)有的信貸員普遍存在“偏科”現(xiàn)象，也即哪個(gè)行業(yè)做得多，就把自己的業(yè)務(wù)方向定在這個(gè)行業(yè)或相近行業(yè)上，對(duì)其他行業(yè)較為陌生。如此，在面對(duì)一個(gè)陌生行業(yè)時(shí)，可能會(huì)無從下手，又無資料可查，只能以客戶所提供資料為準(zhǔn)。為防止此類情況的出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)讓信貸員為自己擅長(zhǎng)的行業(yè)撰寫詳細(xì)的行業(yè)調(diào)查報(bào)告，定期與其他信貸員交流。 

    建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信貸部應(yīng)對(duì)行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)，尤其是各行業(yè)的淡旺季情況進(jìn)行總結(jié)歸納，在某行業(yè)即將進(jìn)入淡季時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如網(wǎng)吧行業(yè)的寒暑假、建筑裝潢行業(yè)的冬季等。 

    定期對(duì)騙貸案例進(jìn)行案例分析。在日常工作中，我們不能僅僅就成功的案例進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)介紹，還應(yīng)該多關(guān)注那些騙貸及成功識(shí)破騙貸的案例，讓信貸員熟悉各種騙貸手段及應(yīng)對(duì)方法。 

    加強(qiáng)培訓(xùn)，拓寬培訓(xùn)面。目前的業(yè)務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容局限在專業(yè)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)上，這是不夠的。信貸員在實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)看不懂財(cái)務(wù)報(bào)表，無法分辨客戶完稅是否正確、足額等現(xiàn)象。為此，應(yīng)當(dāng)考慮在日常培訓(xùn)中加入工商、稅務(wù)、財(cái)務(wù)、法律等與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。 

    提高信貸員的調(diào)查能力。主要包括兩個(gè)方面：一是會(huì)看會(huì)聽，訓(xùn)練信貸員察言觀色的能力，識(shí)別客戶信息的真實(shí)性，

    從細(xì)節(jié)上發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，從中獲取有用信息。二是會(huì)問。即對(duì)客戶的詢問講求技巧，不要一成不變地按調(diào)查表上所涉及的事項(xiàng)進(jìn)行程序化提問，如“毛利多少”、“一個(gè)月銷售額多少”等。因?yàn)橄蚩蛻籼岢鲞@樣的問題，容易引起客戶的警覺而進(jìn)行編造，或獲得反調(diào)查能力。 

    二、針對(duì)各種外部因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要分兩種情況區(qū)別對(duì)待。 

    客戶喪失還款能力。這類客戶一般信譽(yù)良好，還款意愿也較強(qiáng)烈，但由于種種天災(zāi)人禍或因客戶經(jīng)營(yíng)不善而喪失償還能力。這種情況一旦發(fā)生，即使信貸員全力追討甚至訴諸法律，都很難取得好的效果，反而會(huì)加重客戶的負(fù)擔(dān)。對(duì)這種情況，“亡羊補(bǔ)牢”式的事后追討，效果不會(huì)明顯；需要我們做的恰恰是“防患于未然”，學(xué)會(huì)進(jìn)行前期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。比如在給客戶貸款前，預(yù)先對(duì)那些可能造成喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行投保，那么銀行就可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，客戶也會(huì)免除或減輕經(jīng)濟(jì)損失。目前，能夠滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有貸款品種要求的保險(xiǎn)有：小額貸款保證保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)推出的個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)公司的國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)等。 

    客戶喪失還款意愿。這類客戶一般具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力，卻因?yàn)榉N種原因故意拖延甚至拒絕還款。更有甚者，從貸款之初就未想過要還貸款，也即騙貸客戶。對(duì)此類客戶，在催收無效的情況下，如一律對(duì)簿公堂，則會(huì)相當(dāng)費(fèi)時(shí)費(fèi)錢。實(shí)踐中，不妨在貸前采取強(qiáng)制執(zhí)行公證制度，以避開發(fā)生問題時(shí)冗長(zhǎng)的司法程序，以低廉的花費(fèi)快速進(jìn)入執(zhí)行階段。強(qiáng)制執(zhí)行公證是指公證機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)，對(duì)債權(quán)文書（貸款合同）依法予以公證，賦予該債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書時(shí)，債權(quán)人可以根據(jù)法律規(guī)定的程序，不經(jīng)訴訟而直接向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的一種法律制度。 

    綜上所述，郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作，防大于控，關(guān)鍵在于提高信貸員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升信貸員綜合素質(zhì)，本著防患于未然的思想，在貸款未發(fā)放前就做好預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，從源頭抓起，從根本抓起，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。