在工作中，我經(jīng)常遇見一些比較富裕的經(jīng)商人，他們整天忙于生意，一心賺錢，無暇顧及今后的生活保障，也沒有心思做一些理財(cái)投資，對(duì)理財(cái)知之甚少。有時(shí)候，他們的資金一直“閑”在銀行，而不知道還有其他辦法讓其升值。 

    我們支行附近有這樣一個(gè)客戶。夫妻倆共同經(jīng)營(yíng)一家手機(jī)連鎖店，已過了創(chuàng)業(yè)艱難期，正處于生意興盛階段。李先生今年42歲，李太太40歲，兒子15歲，讀初中三年級(jí)；家庭月收入3萬元左右；已購買住房，并有一輛市值18萬元的轎車。家庭固定支出每月大約6000元左右，夫妻倆定期存款有40萬元，手頭流動(dòng)資金大約在50萬元。 

    在工作中，我和李太太經(jīng)常聊天，比較熟悉其家庭情況。由于她家的店鋪開在支行附近，她略懂理財(cái)，也有理財(cái)投資的意向，但就是沒有時(shí)間料理。在我的推薦下，她有時(shí)也買一些郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)產(chǎn)品。有一次聊天中，我和她聊起理財(cái)規(guī)劃的話題，她比較感興趣，就要求我?guī)椭�提出投資理財(cái)建議或規(guī)劃。我仔細(xì)研究完她家的情況，向她分析了其家庭的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，然后提出了一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。 

    客戶分析： 

    1.客戶家庭比較富裕，目前沒有大的實(shí)體項(xiàng)目投資，另有40萬元存款。 

    2.兒子上中學(xué)，需要為其準(zhǔn)備一份教育基金，每月定期定額存錢，以便�？顚Ｓ�。 

    3.夫妻倆沒有雇傭單位，需要自己交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，以備養(yǎng)老之需。李太太看到周圍人都在投商業(yè)保險(xiǎn)，自己也有些心動(dòng)，但面對(duì)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品無從下手，也沒有太多心思去考慮。 

    4.客戶有購置第二套房的打算，為兒子置業(yè)或作為長(zhǎng)期投資。從濮陽這樣的中小城市房市行情來看，對(duì)于李太太一家來說，投資房地產(chǎn)市場(chǎng)，可作為一種長(zhǎng)期理財(cái)?shù)那�道�?nbsp;

    理財(cái)規(guī)劃： 

    基于李太太一家情況，我為其制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃： 

    1.保險(xiǎn)是其家庭的首選。保障型保險(xiǎn)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)于李太太一家是必選項(xiàng)目。分紅類保險(xiǎn)具有固定的保底收益，保單年度末有紅利分配，并帶有意外傷害致死或殘、定期壽險(xiǎn)等保障。李先生一家可以優(yōu)先購買此類保險(xiǎn)，既有收益又兼具保障功能。建議選擇購買泰康金滿倉B款年金保險(xiǎn)10份，每年交費(fèi)1萬元，交5次。這樣，保險(xiǎn)收益可觀，又可享受人身保障。 

    2.為孩子準(zhǔn)備教育基金，是客戶開始考慮的問題。兒子馬上要升高中、上大學(xué)了，家庭教育支出必然增加。由于基金定投風(fēng)險(xiǎn)低、長(zhǎng)期收益可觀，應(yīng)以每月定額投資基金的方式，投資那些較為穩(wěn)健的基金品種，如平衡型、偏債型基金。建議李太太為孩子買一份基金定投，可選擇郵政儲(chǔ)蓄銀行目前代理的華夏、華安、博時(shí)等基金，其往年業(yè)績(jī)較好，每月投入2000元左右。 

    3.從客戶的情況來看，手頭現(xiàn)金較多。在保障正常的生活支出和生活品質(zhì)情況下，應(yīng)該考慮如何使現(xiàn)金收益最大化。李太太家庭定期存款40萬元，隨著央行不斷降息，存銀行定期越來越不劃算。建議選擇新發(fā)行的國(guó)債，既安全，收益又不錯(cuò)�？梢阅贸�20萬元購買五年期“儲(chǔ)蓄國(guó)債”，10萬元購買三年期“憑證式國(guó)債”，10萬元存銀行定期。這樣既提高了收益，又保障了資金安全。 

    4.應(yīng)該結(jié)合手機(jī)銷售淡旺季，合理安排流動(dòng)現(xiàn)金。在銷售淡季，預(yù)留太多現(xiàn)金，會(huì)導(dǎo)致資金收益降低。所以，應(yīng)根據(jù)進(jìn)貨周期合理安排流動(dòng)資金比例。短期不用的資金可以購買郵政儲(chǔ)蓄銀行銷售的“日日升”、“月月升”理財(cái)產(chǎn)品，投資周期短，隨時(shí)可以提錢，年收益率在1.38%以上，比錢“閑置”在銀行劃算。在業(yè)務(wù)淡季時(shí)，可以拿出30萬元購買“天富2號(hào)”、“天富3號(hào)”和“天富4號(hào)”，這樣的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)付周期在半年或一年之內(nèi)，既不影響備貨，又不“浪費(fèi)”資金。 

    5.基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。郵政儲(chǔ)蓄銀行專為個(gè)人設(shè)計(jì)的金太陽基金定投分為小太陽、驕陽、夕陽三種，形象地寓意為人生的三個(gè)階段。李太太一家可以購買金太陽，讓自己的生活像太陽一樣紅紅火火。李太太還可以購買驕陽、夕陽兩種，每月投入4000~5000元，可以為購買第二套房積累首付，同時(shí)也為夫妻倆的晚年準(zhǔn)備一筆額外的養(yǎng)老金。 

    該客戶看了我提供的理財(cái)規(guī)劃后，感覺挺滿意：一方面可以使自己的資金保值增值，另一方面又為自己的家庭提供了多重保障�？蛻粽f，這下子可以安心做生意了。