引言：合規(guī)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的底線，是監(jiān)管機構(gòu)維護金融穩(wěn)定的必然要求，也是銀行提升自身核心競爭力的內(nèi)在需求。合規(guī)管理，作為一門獨特的銀行風(fēng)險管理技術(shù)，如今已經(jīng)得到全球銀行業(yè)的普遍認同。

    對合規(guī)管理工作重要性的認識

    一、簡要回顧幾個商業(yè)銀行違規(guī)案例 

    巴林銀行破產(chǎn)案。巴林銀行是一家百年老店，該行駐新加坡巴林期貨公司的一名交易員利用一個按總部規(guī)定本該廢止但他卻私自保留的賬戶進行不受任何約束的期貨交易，造成巨額虧損，最終導(dǎo)致巴林銀行破產(chǎn)。 

    國內(nèi)某商業(yè)銀行個貸風(fēng)險事件。2005年10月，某商業(yè)銀行內(nèi)部檢查發(fā)現(xiàn)其所轄陸家嘴支行32筆總計1.29億元的個人按揭貸款抵押不真實，形成貸款風(fēng)險。上海銀監(jiān)局表示，該事件是一起嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營事件，對該行處以50萬元人民幣罰款，同時責(zé)令該支行暫停個人住房貸款業(yè)務(wù)，并對該支行原行長、直接責(zé)任人員進行了嚴(yán)厲處罰。 

    違規(guī)案例給我們的教訓(xùn)是深刻的。巴林銀行破產(chǎn)的原因是多方面的，最直接的原因就是交易員的違規(guī)操作與內(nèi)部賬戶的違規(guī)使用；從某商業(yè)銀行陸家嘴支行的個貸風(fēng)險事件可以看出監(jiān)管機構(gòu)對合規(guī)風(fēng)險的嚴(yán)厲監(jiān)管。此外，從總行通報的情況來看，違規(guī)案例不僅給單位造成損失，而且上到管理層，下到基層操作人員都會受到嚴(yán)厲懲罰。上述案例，無一不說明合規(guī)管理對商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展極其重要。 

    二、對合規(guī)管理工作重要性的理解 

    加強合規(guī)管理，是重慶分行參與激烈市場競爭的需要。在硬件和產(chǎn)品趨于同化的今天，銀行同業(yè)競爭已不僅是規(guī)模和效益的競爭，更是戰(zhàn)略思維、經(jīng)營理念和管理文化的競爭。這種競爭的核心就是企業(yè)文化建設(shè)，而合規(guī)文化又是商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。開展合規(guī)建設(shè)活動，積極倡導(dǎo)并推行誠信正直的道德準(zhǔn)則和價值觀念，進一步培育全體員工的合規(guī)理念，做到內(nèi)增合規(guī)意識、外樹合規(guī)形象，必將增強社會公眾對重慶分行的認同感和信任度，從而提高市場競爭力。 

    加強合規(guī)管理，是重慶分行“自營+代理”特殊經(jīng)營模式的需要。“自營+代理”是監(jiān)管部門給予我們的特殊政策，通過疊加郵政企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和郵政儲蓄銀行的牌照優(yōu)勢，促進了銀行和郵政的共同健康發(fā)展。但是代理機構(gòu)面臨著點多、面廣、線長，專業(yè)人員配備不足等現(xiàn)實情況，迫切需要提升風(fēng)險管理能力。重慶市現(xiàn)1700多個郵政金融網(wǎng)點中，有近1500個是代理網(wǎng)點。我們必須從增加人員配備、加強日常業(yè)務(wù)管理、強化監(jiān)督檢查以及整改考核工作等方面入手，持續(xù)提升代理金融網(wǎng)點的合規(guī)經(jīng)營能力。 

    加強合規(guī)管理，是營造良好經(jīng)營秩序的需要。外部秩序方面：加強合規(guī)管理，是確保銀行業(yè)穩(wěn)健運行，構(gòu)建和諧金融秩序的內(nèi)在要求。近年來，國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷暴露出重大違規(guī)事件，機構(gòu)業(yè)務(wù)受到限制，財務(wù)損失數(shù)量驚人，機構(gòu)聲譽嚴(yán)重受損。在銀行個體出現(xiàn)危機的情況下，由于金融市場的特殊性，個體風(fēng)險會迅速擴散，從而極易導(dǎo)致金融市場的系統(tǒng)風(fēng)險，影響整個金融市場的和諧、穩(wěn)健發(fā)展。內(nèi)部秩序方面：加強合規(guī)管理，是確保重慶分行健康穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。隨著監(jiān)管部門對我們執(zhí)行日益嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，合規(guī)管理的重要性日益凸顯，不合規(guī)經(jīng)營必然會擾亂正常經(jīng)營秩序，不利于全行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。大力倡導(dǎo)銀行內(nèi)部加強合規(guī)管理，關(guān)乎銀行自身的生死存亡、關(guān)乎銀行自身核心競爭力的提高、關(guān)乎銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)、關(guān)乎社會整個金融秩序的和諧穩(wěn)定。 

    加強合規(guī)管理，是維護員工切身利益的需要。合規(guī)是每一位員工必須履行的職責(zé)，同時也是保障員工切身利益的有力武器。合規(guī)就像紅綠燈，你遵守它，它就會保護你，反之，它就會無情地懲罰你。在全行樹立合規(guī)意識，引導(dǎo)員工依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)規(guī)矩矩辦事，不僅能保障郵政儲蓄銀行朝著安全性、流動性、效益性的方向健康發(fā)展，而且能促進員工健康成長，讓員工從銀行的發(fā)展中得到回報，實現(xiàn)自我人生價值。

    對合規(guī)工作現(xiàn)狀的總體把握

    當(dāng)前，合規(guī)工作面臨的形勢依然嚴(yán)峻，從各級行合規(guī)檢查的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，違規(guī)問題涉及面廣，屢查屢犯情況時有發(fā)生。合規(guī)工作面臨嚴(yán)峻形勢的原因主要有以下幾個方面： 

    一是認識不足，存在種種誤區(qū)。在管理上，有的重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理；有的重事后管理，輕事前防范，存在“以罰代管”的做法；有的重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。在意識上，有的認為合規(guī)工作只是高級管理層和合規(guī)管理部門的事情，與自己無關(guān)，工作中嫌制度繁瑣、嫌流程復(fù)雜，“以信任代替管理”、“以習(xí)慣代替制度”，自行簡化流程，自以為是，想當(dāng)然開展工作；有的認為“合規(guī)經(jīng)營=合法經(jīng)營”，只要不違法，違點兒規(guī)也沒關(guān)系，或者打“擦邊球”，搞上有政策下有對策；還有的將合規(guī)與發(fā)展對立起來，認為“發(fā)展才是硬道理，合規(guī)只是空道理”，打著創(chuàng)新的旗號，認為突破合規(guī)制約就是創(chuàng)新，默許、縱容甚至鼓勵員工違規(guī)。在行為上，有的認為“別人這么做，我也可以這么做”，從不質(zhì)疑做得對與錯，為了搶業(yè)務(wù)、爭客戶，甚至把違規(guī)典型當(dāng)榜樣來學(xué)，跟在別人后面“闖紅燈”；有的認為“以前就那么做，現(xiàn)在還可以做”，不注重新業(yè)務(wù)和新制度的學(xué)習(xí)，習(xí)慣憑經(jīng)驗辦事；還有的認為“領(lǐng)導(dǎo)要求做，我就可以做”，不堅持制度，唯領(lǐng)導(dǎo)意志是從，崗位制約機制如同虛設(shè)。 

    二是制度執(zhí)行不力、履職不到位的現(xiàn)象較為普遍。基層人員業(yè)務(wù)發(fā)展壓力較大，相比制度學(xué)習(xí)，更注重經(jīng)濟效益。有的網(wǎng)點負責(zé)人組織召開會議，重點是講業(yè)務(wù)發(fā)展，很少組織學(xué)習(xí)規(guī)章制度；就算學(xué)習(xí)也是走走形式，做做記錄，未做好效果測試。 

    三是問題整改落實不到位。對于各類檢查發(fā)現(xiàn)的問題沒有引起重視，沒有及時制定計劃、明確整改措施、組織人員落實問題整改；部分機構(gòu)問題整改只是停留在單個問題或問題的表面，沒有深入分析問題發(fā)生的原因，沒有建立問題整改督查機制，對問題整改情況的統(tǒng)計路徑為報送整改，造成的結(jié)果是問題整改效果差，甲改乙犯、屢查屢犯時有發(fā)生。 

    四是問責(zé)力度不夠。從合規(guī)檢查的情況來看，問責(zé)力度不夠，違規(guī)成本低，沒有起到應(yīng)有的硬約束和震懾作用。部分支行未嚴(yán)格按規(guī)定對問題進行量化定性處理，對應(yīng)問責(zé)的問題大而化小、小而化了，降低處罰標(biāo)準(zhǔn)和違規(guī)積分標(biāo)準(zhǔn)。

    對做好合規(guī)工作的幾點思考

    一、開展全面合規(guī)管理 

    堅持合規(guī)從高層做起，自上而下踐行合規(guī)。合規(guī)文化的源頭是高層的合規(guī)意識，要培育合規(guī)文化，高層必須先樹立合規(guī)經(jīng)營意識，設(shè)立良好的合規(guī)基調(diào)，并在實際工作中身體力行，做好合規(guī)建設(shè)的示范者，只有這樣才能維護合規(guī)文化的權(quán)威性，良好的合規(guī)文化才能蔚然成風(fēng)。 

    堅持全員合規(guī)，即“人人合規(guī)”。合規(guī)風(fēng)險存在于內(nèi)部的各個部門、各個環(huán)節(jié)和各個崗位，每位員工都要以主人翁的姿態(tài)參與合規(guī)管理，將合規(guī)工作與本職工作有機結(jié)合，把合規(guī)經(jīng)營意識滲透到日常工作中，做到“人人合規(guī)，我要合規(guī)”。 

    堅持全業(yè)務(wù)合規(guī)，即“事事合規(guī)”。這是涉及合規(guī)工作廣度的問題，業(yè)務(wù)發(fā)展始終與風(fēng)險并存，必須關(guān)注各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險，做好業(yè)務(wù)管理和發(fā)展過程中的風(fēng)險識別與控制。這里所指的業(yè)務(wù)，不單單指各項具體業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)管理，還包括各項管理活動和具體工作，涉及前臺、中臺、后臺所有的部門、條線和員工。 

    堅持全時段合規(guī)，即“時時合規(guī)”。合規(guī)不是一朝一夕的工作，不是說今天做好了明天就可以不再做了，必須形成一種常態(tài)化、制度化的合規(guī)工作機制，持續(xù)開展合規(guī)建設(shè)工作。 

    堅持全流程合規(guī)，即“處處合規(guī)”。這是涉及合規(guī)工作深度的問題，要求各項工作的每個具體環(huán)節(jié)都要按章辦理，做到處處合規(guī)。我們提出的打造流程銀行，這里面說的流程，必是合規(guī)的流程，只有堅持全流程合規(guī)，才能真正的合規(guī)。 

    二、建立健全合規(guī)體系 

    要完善合規(guī)管理組織體系。通過設(shè)立合規(guī)部門——法律與合規(guī)部，履行合規(guī)管理職責(zé)，明確界定合規(guī)管理部門與業(yè)務(wù)部門的關(guān)系。同時，要搭建合規(guī)管理網(wǎng)絡(luò)，在分行部門和各分支機構(gòu)配備專職合規(guī)管理人員或合規(guī)管理聯(lián)絡(luò)員，形成橫向覆蓋各專業(yè)、縱向延伸各機構(gòu)的合規(guī)管理體系。 

    要重視合規(guī)隊伍建設(shè)。通過提高合規(guī)管理人員的專業(yè)水平，增強風(fēng)險識別、綜合分析、合規(guī)判斷和溝通協(xié)調(diào)等能力，以滿足合規(guī)管理工作需要。此外，還應(yīng)重視對合規(guī)管理人員進行職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)教育，培育合規(guī)管理人員“實事求是、客觀公正、廉潔奉公”的職業(yè)情操。 

    三、建立完善合規(guī)管理工作機制 

    建立合規(guī)風(fēng)險識別、評估與監(jiān)測機制。加強合規(guī)風(fēng)險的事前識別和事中評估，轉(zhuǎn)變過去事后檢查處罰或批評為主的做法，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)全流程的控制，重點對業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點進行排查，對較大隱患的風(fēng)險點進行持續(xù)監(jiān)測和評估，向管理層報告并提出合規(guī)性建議，同時還要注重整改后的再測試與再評估，以確保缺陷被及時更正。 

    建立合規(guī)績效考核機制。認真糾正“重經(jīng)營業(yè)績、輕內(nèi)控管理”的績效考核理念，確立內(nèi)部控制與業(yè)務(wù)發(fā)展并重的理念，平衡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險管理的關(guān)系。對業(yè)務(wù)指標(biāo)完成好的給予加分，合規(guī)管理做得不好的給予減分，對報告重大合規(guī)風(fēng)險有功者給予獎勵。 

    建立合規(guī)問責(zé)機制。嚴(yán)格責(zé)任追究，切實有效落實問責(zé)制，確保獎懲分明、違規(guī)必究。采取有效的糾正措施，及時改進經(jīng)營管理流程，適時修訂相關(guān)政策、程序和操作指南，扭轉(zhuǎn)長期職責(zé)不清、責(zé)任落實難的狀況，強化政策和程序等的執(zhí)行。 

    建立誠信舉報機制。通過建立案件舉報管理辦法等誠信舉報制度，讓不守規(guī)矩、不講誠信的人有一種外在的壓力。要把合規(guī)管理部門作為誠信舉報的重要渠道之一，建立違規(guī)舉報機制，為內(nèi)部員工舉報違規(guī)、違法行為提供必要的渠道和途徑，并建立起有效的舉報保護機制，不讓舉報人遭到打擊報復(fù)。 

    四、培育良好的合規(guī)文化，實現(xiàn)合規(guī)與發(fā)展的融合 

    正確理解合規(guī)與發(fā)展的關(guān)系。業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)建設(shè)是相輔相成的，一旦出現(xiàn)合規(guī)失效，不但會影響銀行的正常經(jīng)營，甚至還會危及銀行的生存。因此，我們必須樹立“合規(guī)促進發(fā)展”和“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓合規(guī)建設(shè)，努力做到速度和能力相適應(yīng)、規(guī)模和質(zhì)量相統(tǒng)一、效益和安全相協(xié)調(diào)，實現(xiàn)合規(guī)建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展的融合。 

    堅持“合規(guī)促進發(fā)展”。縱觀銀行業(yè)發(fā)展歷史，很少有因發(fā)展不夠快而破產(chǎn)倒閉的，恰恰是因為出現(xiàn)明顯的合規(guī)缺陷，嚴(yán)重阻礙發(fā)展甚至倒閉的銀行為數(shù)不少。合規(guī)建設(shè)的目標(biāo)就是要在合規(guī)理念的引領(lǐng)下，不斷增強全行員工的合規(guī)意識，促進整個經(jīng)營管理過程實現(xiàn)由強制合規(guī)向主動合規(guī)跨越。 

    堅持“合規(guī)創(chuàng)造價值”。合規(guī)風(fēng)險管理本身并不能直接為企業(yè)增加利潤，但健全合規(guī)管理體系，不僅可以有效降低操作風(fēng)險，而且能夠大大降低信用風(fēng)險和市場風(fēng)險發(fā)生的概率，減少案件和不良資產(chǎn)，還可以強化合規(guī)管理，減少違規(guī)風(fēng)險或因違規(guī)而被處罰的損失價值，為企業(yè)爭取到有利于未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策環(huán)境，有助于提高郵政儲蓄銀行的品牌價值。 

    五、多方聯(lián)動，合力創(chuàng)造合規(guī)環(huán)境 

    合規(guī)建設(shè)事關(guān)全局，是一項浩大的系統(tǒng)工程。“人人合規(guī)、時時合規(guī)、處處合規(guī)、我要合規(guī)”的合規(guī)文化氛圍，不是閉門造車、不是一朝一夕就能形成的，也不是一兩個部門、少數(shù)崗位、部分人員能夠完成的，必須堅持多方聯(lián)動。 

    一是堅持部門聯(lián)動。合規(guī)建設(shè)是前、中、后臺所有部門的共同職責(zé)，各部門應(yīng)密切配合，明確分工，形成合力，共同構(gòu)建良好的合規(guī)文化氛圍。二是堅持分支機構(gòu)聯(lián)動。要堅持分支機構(gòu)的上下聯(lián)動，一級管一級，一級落實一級，直至網(wǎng)點和每一位基層員工。三是堅持銀郵聯(lián)動。要按照集團公司的總體要求，建立“銀行方面主導(dǎo)、代理機構(gòu)自律，郵銀融合”的內(nèi)控合作機制，持續(xù)提升代理網(wǎng)點的風(fēng)險管理能力，不斷消除風(fēng)險隱患，促進代理機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營。四是與監(jiān)管機構(gòu)有效互動。“合規(guī)是監(jiān)管部門的事，也是銀行自己的事，但歸根到底是銀行自己的事”，我們要避免走入“銀行與監(jiān)管機構(gòu)之間博弈”的誤區(qū)，應(yīng)主動同監(jiān)管機構(gòu)有效互動，尋求監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)和幫扶，這不但符合監(jiān)管目標(biāo)，也有利于我們合規(guī)管理能力的提升，從而形成外部監(jiān)管與內(nèi)部合規(guī)有效互動的良好局面。